结论：等额本息还款前期利息比本金占比高，并不直接等同于不合法，关键在于利率水平是否符合国家相关法律规定。
详细分析：
等额本息还款方式的特点：
- 等额本息还款方式下，每期偿还的本息和是固定的，但其中本金和利息的占比会随着还款期的推进而发生变化。前期利息占比较高，本金占比较低；后期则相反，本金占比较高，利息占比较低。这是等额本息还款方式的固有特点，并不直接决定其合法性。
民间借贷中的利率规定：
- 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020第二次修正），民间借贷利率的司法保护上限为合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍。例如，若合同成立时一年期LPR为3.65%，则民间借贷利率的司法保护上限为14.6%。
- 在这个利率范围内，无论等额本息还款前期利息占比多少，都是合法的。但如果利率超过了法定上限，即使等额本息还款前期利息占比不高，也可能因利率过高而不合法。
金融机构贷款的利率规定：
- 金融机构贷款的利率受相关金融监管规定的约束，并没有像民间借贷那样明确的“四倍LPR”固定上限标准。但金融机构贷款同样要遵循公平、合理原则，不能进行不合理的高息放贷。
- 如果金融机构的贷款利息过高，明显违背市场规律和公平原则，即使采用等额本息还款方式，也可能因利率不合理而不合法。
实际年化利率的计算：
- 在判断等额本息还款方式下的利息是否合法时，需要计算实际年化利率。这包括考虑所有费用，如手续费、管理费、保证金等，以确保这些费用不会增加实际的借款成本并导致利率超出法定上限。
- 计算公式：实际年化利率可以通过内部收益率（IRR）公式来计算，该公式考虑了每期还款中的本金和利息占比，以及还款期限等因素。由于具体计算涉及复杂的数学模型和财务计算，通常需要使用专业的财务计算器或软件来完成。
法律建议：
- 对于借款人而言，在签订贷款合同时，应仔细阅读合同条款，特别是关于利率和费用的部分，确保自己能够承担得起相应的还款责任，并避免陷入高利贷的陷阱。
- 如果发现贷款利息过高或存在其他不合法的情况，应及时向相关部门举报并寻求法律援助，以维护自身合法权益。
总结：等额本息还款前期利息比本金占比高，并不直接决定其合法性。关键在于利率水平是否符合国家相关法律规定。因此，在判断等额本息还款方式下的利息是否合法时，应重点关注利率水平是否超出法定上限，并考虑所有相关费用对实际年化利率的影响。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。