网贷利率在20%（年化利率）是否合法，需分情况讨论，具体如下：

1. 合法性边界：24%与36%的双重红线

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年修正），民间借贷利率的司法保护上限为一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍。以2024年7月最新LPR（3.45%）为例，4倍为13.8%。因此：

• 若网贷利率≤13.8%：法律完全保护，借款人必须按约还款，出借人可通过诉讼强制执行。
• 若13.8%＜利率≤24%：法律不强制保护，但也不禁止。出借人起诉要求还款时，法院会支持本金及13.8%以内的利息，超出部分借款人可拒绝支付，但若已自愿支付，法院不予干预。
• 若利率＞24%：法律明确禁止，超出部分无效。即使借款人已支付，也可通过诉讼要求返还（需注意诉讼时效）。

结论：若您提到的“20%”为年化利率，且当前LPR的4倍低于20%（如当前13.8%），则该利率部分合法（13.8%以内），超出部分不受法律保护；若LPR的4倍高于20%（如未来调整至5%以上，4倍为20%），则20%利率完全合法。

2. 特殊情形：金融机构贷款与民间借贷的区分

若网贷平台为银行、消费金融公司等持牌金融机构，则利率上限不受上述“4倍LPR”限制，但需遵守《民法典》及金融监管规定。实践中，金融机构贷款利率通常较高，但需在合同中明确告知借款人，且不得违反“公平原则”或“禁止高利贷”等基本法律原则。

建议：若您的网贷合同对方为金融机构，需重点审查合同条款是否包含“服务费”“管理费”等变相收费项目，此类费用可能被法院认定为“利息”并纳入利率计算。

3. 法律后果：高利贷的认定与风险

若网贷利率被认定为高利贷（如超过24%且非金融机构贷款），可能面临以下后果：

• 借款人权利：可拒绝支付超出部分利息，已支付的可通过诉讼要求返还。
• 出借人风险：超出法定利率的利息约定无效，且可能因“职业放贷”行为（频繁出借资金）被认定为无效合同，甚至涉及刑事犯罪（如非法经营罪）。

4. 实务建议

1. 核实利率计算方式：要求网贷平台提供“年化利率”计算明细，避免被“日利率”“月利率”误导（例如，日利率0.05%对应年化利率约18.25%）。
2. 保留证据：保存借款合同、还款记录、沟通记录等，以备维权使用。
3. 协商或投诉：若认为利率过高，可先与平台协商调整；协商无果可向当地金融监管部门投诉（如银保监会）。
4. 诉讼维权：若已支付高额利息，可委托律师起诉要求返还（需在诉讼时效内，一般为3年）。

总结：网贷利率20%是否合法，需结合当前LPR的4倍及出借人主体性质判断。若您面临具体纠纷，建议提供合同文本及还款记录，我可进一步分析利率合法性及维权策略。