职工因贷款不还导致银行卡被冻结时，工资发放需分情况处理，核心结论如下：

1. 若工资卡与被冻结银行卡为同一账户
   工资将无法直接发放至该账户，此时需与用人单位协商变更工资发放方式。根据《工资支付暂行规定》第六条，用人单位应通过书面形式与劳动者约定工资支付方式，若原账户被冻结，双方可协商通过现金发放、其他银行账户转账或委托第三方代发（如亲属账户）等方式解决。建议操作：立即向用人单位说明情况，提供新的有效银行账户信息，并签署书面变更协议。

2. 若工资卡与被冻结银行卡为不同账户
   工资可正常发放至未被冻结的工资卡，但需注意以下风险：

   • 法院执行范围扩大：若贷款纠纷进入强制执行阶段，法院可能根据《民事诉讼法》第二百四十三条，扣划被执行人名下其他银行账户资金（包括工资卡）。此时需主动联系执行法院，说明工资为基本生活保障费用，申请保留必要生活费用（通常为当地最低工资标准的50%-80%）。
     
   • 用人单位配合义务：若法院向用人单位发出协助执行通知书，要求冻结工资账户，用人单位需依法配合。此时需与法院沟通，提供家庭困难证明（如医疗费用单据、子女教育支出等），申请调整执行方案。

3. 特殊情形：工资卡被冻结后如何保障基本生活
   根据《民事诉讼法》第二百四十三条及《最高人民法院关于执行程序中迟延履行期间债务利息等问题的解释》，被执行人可向法院申请保留必要生活费用。操作步骤：

   • 提交书面申请，附上家庭收入、支出证明（如租房合同、水电费单据、医疗发票等）；
     
   • 法院审查后，可能裁定每月保留一定金额（通常不超过当地最低工资标准）；
     
   • 若用人单位拒绝配合，可向法院申请强制执行用人单位协助义务。

温馨提示：

• 贷款纠纷本质是民事责任，建议优先与债权人协商还款计划（如分期还款、延期还款），避免执行措施进一步升级；
  
• 若对执行程序有异议，可在收到执行通知书后10日内向法院提出书面异议（《民事诉讼法》第二百三十二条）；
  
• 涉及工资发放问题，建议保留与用人单位的沟通记录（如微信、邮件），以备后续维权使用。
  

如有其他细节需要进一步分析（如执行法院所在地、工资卡归属地等），可随时补充说明，我会为您详细解答。