结论：工地使用超龄工人发生意外时，保险公司是否赔偿需分情况讨论，主要取决于保险合同条款、超龄工人的年龄是否超出保险范围、是否符合工伤保险或商业保险的理赔条件等因素。以下是具体分析：

1. 保险合同条款的约定是关键

• 商业保险：如果工地为工人投保的是商业意外险，保险公司是否赔偿需严格依据保险合同条款。合同中通常会明确约定被保险人的年龄范围（如16-65周岁），若超龄工人年龄超出合同限制，保险公司可能拒赔。
• 工伤保险：若工地依法为工人缴纳工伤保险，超龄工人能否享受工伤待遇需看当地政策。部分地区允许超龄人员参保（如退休返聘人员），但需满足特定条件（如未享受养老保险待遇）；若未参保，则无法通过工伤保险理赔。

2. 超龄工人的法律身份影响赔偿

• 劳动关系 vs 劳务关系：
  • 若超龄工人与工地形成劳动关系（如未退休且未享受养老保险），发生意外可能被认定为工伤，但需以参保为前提；若未参保，工地需自行承担工伤赔偿责任。
  • 若形成劳务关系（如已退休返聘），则不适用工伤保险，需按《民法典》中“提供劳务者受害责任纠纷”处理，由工地根据过错承担赔偿责任，保险公司是否赔偿取决于商业保险条款。

3. 保险公司拒赔的常见理由

• 年龄超限：保险合同明确排除超龄人员，且工地未如实告知工人年龄。
• 无合法用工关系：如超龄工人未签订劳动合同或劳务协议，保险公司可能以“非合同被保险人”为由拒赔。
• 免责条款：合同中约定“高风险作业未采取安全措施”等免责情形，若工地未履行安全义务，保险公司可能拒赔。

4. 实务建议

• 工地方：
  1. 投保时明确告知工人年龄，选择覆盖超龄人员的保险产品；
  2. 与超龄工人签订书面劳务协议，明确双方权利义务；
  3. 依法为符合条件的工人缴纳工伤保险，降低风险。
• 超龄工人：
  1. 要求工地提供安全保障措施，保留工作证据（如工资记录、工作证）；
  2. 发生意外后及时就医，并要求工地申报工伤或协助理赔；
  3. 若遭拒赔，可向当地劳动监察部门投诉或通过诉讼维权。

提示：保险理赔涉及合同解释、证据收集等复杂问题，建议根据具体情况进一步分析。若有相关纠纷，可直接向我咨询，我会结合您的案件细节提供针对性建议。