贷款担保费用高于利息是否合法，需根据具体情况判断，不能一概而论。以下是从不同角度进行的详细分析：

1. 合同约定与费用合理性

   • 合同约定：贷款担保费用的合法性首先取决于贷款合同或相关协议中是否有明确约定。如果合同中明确规定了担保费用的收取方式和标准，且该约定是双方真实意思的表示，不存在欺诈、胁迫等不正当手段，那么该约定具有法律效力。
   • 费用合理性：担保费用的收取标准应当合理，不应过高加重借款人的负担。虽然法律没有统一规定担保费用的具体标准，但通常应在市场合理的区间内。如果担保费用明显过高，甚至超过了借款利息本身，那么这种收费行为可能缺乏合理性，需要进一步审查其合法性。

2. 利率上限与费用总和

   • 利率上限：根据相关法律规定，借贷双方约定的包括利息、担保费等在内的所有费用，合计不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍。这是判断贷款担保费用是否合法的重要标准。
   • 费用总和：在计算费用总和时，应将担保费用与借款利息等其他费用一并考虑。如果担保费用加上借款利息等费用总和超过了法律规定的利率上限，那么超出部分的费用将不受法律保护，借款人可以拒绝支付或要求返还。

3. 实际提供担保服务

   • 担保服务：贷款担保费用的收取应当基于实际提供的担保服务。如果担保机构或出借人仅名义上收取担保费用，而未实际为借款人提供任何担保服务，如引入第三方担保机构、承担担保责任等，那么这种收费行为缺乏合法性和合理性。
   • 证据保留：借款人在支付担保费用时，应要求担保机构或出借人提供实际提供担保服务的证据，如担保合同、担保函等。以便在发生纠纷时，能够证明担保费用的合法性和合理性。

4. 特殊情况与监管规定

   • 金融机构：对于金融机构而言，其收取的担保费用还需符合监管规定。金融机构在收取担保费用时，应提前向借款人明确告知和说明，并确保整体利率水平在监管规定的合法上限之内。
   • 融资性担保公司：融资性担保公司收取的担保费，应根据担保项目的风险程度与被担保人自主协商确定，且不得违反国家有关规定。如果融资性担保公司存在违规提高担保费标准或变相收取高额费用等行为，则不合法。

建议与总结：

• 在申请贷款时，借款人应仔细审查贷款合同及担保合同，了解所有费用的构成和收取标准。
• 如果对担保费用存在疑问或发现不合规情况，应及时与担保机构或出借人沟通协商，并保留好相关证据。
• 在必要时，借款人可以向相关监管部门投诉举报，以维护自己的合法权益。

总之，贷款担保费用高于利息是否合法，需综合考虑合同约定、费用合理性、利率上限、实际提供担保服务以及特殊情况和监管规定等多个因素。借款人在申请贷款时，应充分了解并审慎评估这些因素，以确保自身权益不受侵害。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。