在探讨借款人怎么才算没能力还贷款，从而由担保人承担还款责任这一问题时，我们首先要明确的是，这通常涉及对借款人经济状况、资产状况以及实际履行能力的全面评估。以下是对这一问题的详细解答：
一、借款人经济状况与收入情况
缺乏稳定收入来源：
- 如果借款人没有固定的工作或稳定的经营收入，或者其收入水平远低于需偿还的贷款金额，这可能被视为没能力偿还贷款的一个重要标志。例如，一个长期失业或无业的人员，若其名下无其他可变现资产，则很可能无法履行还款义务。
收入不足以覆盖债务：
- 即便借款人有工作，但如果其收入水平较低，且已有大量负债（如其他贷款、信用卡欠款等），导致剩余可支配收入不足以覆盖需偿还的贷款本息，这也可能被认定为没能力偿还。
二、借款人资产状况
无足够资产变现：
- 借款人名下若无房产、车辆、存款等可变现资产，或者这些资产的价值远低于需偿还的贷款金额，则可能无法通过变卖资产来偿还贷款。
资产受限或难以变现：
- 某些资产可能因法律限制（如被查封、冻结）或市场流动性差等原因而难以变现。例如，被法院查封的房产或冻结的银行账户，虽然名义上属于借款人，但实际上无法用于偿还贷款。
三、借款人实际履行能力与态度
已尽力但仍无法偿还：
- 在某些情况下，借款人可能已经尽力筹集资金，但由于市场环境变化、突发事件（如重大疾病、自然灾害）等不可抗力因素，仍然无法偿还贷款。此时，若能提供充分的证据证明其已尽力而为，且确实没有能力继续偿还，法院可能会认定其没能力偿还贷款。
逃避或拒绝履行责任：
- 需要注意的是，如果借款人故意逃避或拒绝履行还款责任，如转移财产、隐匿行踪等，这不仅违反了法律规定，也损害了债权人的利益。在此情况下，即使借款人实际上有能力偿还贷款，也可能因其行为而被视为没能力偿还（但从法律程序上讲，其行为将导致更严重的法律后果，如被强制执行、列入失信被执行人名单等）。不过，从客观判断借款人是否没能力偿还的角度来看，我们更关注的是其实际的经济状况和资产状况，而非其主观态度。
四、法律程序与担保人的责任
- 在司法实践中，要认定借款人没能力偿还贷款，通常需要经过一定的法律程序，并收集相关证据。这些证据可能包括借款人的收入证明、资产清单、银行流水等财务资料，以及能够证明其已尽力履行还款义务的相关材料。
- 一旦借款人被认定没能力偿还贷款，且贷款合同中有担保条款，那么担保人就需要根据合同约定承担相应的还款责任。担保人的责任范围通常取决于贷款合同的约定以及相关法律法规的规定。
五、建议与注意事项
- 对于借款人而言，应合理规划财务，确保有足够的收入来源和资产储备来应对可能的还款压力。
- 对于担保人而言，在提供担保前应充分了解借款人的经济状况和信用记录，谨慎评估风险，并在必要时要求借款人提供反担保措施以降低自身风险。
- 在贷款过程中，各方应严格遵守法律法规和合同约定，确保贷款活动的合法性和合规性。
综上所述，借款人怎么才算没能力还贷款是一个复杂而细致的问题，需要综合考虑多个方面的因素。在实际操作中，应依据相关法律法规和具体情况进行准确评估，并依法采取相应的处理措施。