当您作为担保人，而贷款人没有偿还能力时，您确实会面临一定的责任和风险。以下是我为您详细梳理的处理步骤和建议，希望能帮助您更好地应对这一情况：
一、明确担保责任类型
首先，您需要确认自己承担的是哪种类型的担保责任，因为不同类型的担保责任在承担方式和条件上有所不同：
一般保证：
- 在主合同纠纷未经审判或仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，您有权拒绝承担保证责任。
- 但也存在例外情况，如债务人下落不明且无财产可供执行、人民法院已受理债务人破产案件等，此时您可能需要提前承担保证责任。
连带责任保证：
- 当债务人不履行到期债务或发生约定情形时，债权人可以直接要求您承担保证责任，您可能需要立即代为偿还债务。
二、与债权人积极沟通
在确认担保责任类型后，您应主动与债权人沟通，说明借款人的实际情况和还款困难，并尝试达成以下和解协议：
- 延长还款期限：与债权人协商，看是否可以延长借款人的还款期限，以减轻其短期偿债压力。
- 分期偿还：提出分期偿还的方案，将债务分解为多个较小的部分，逐步偿还。
- 调整还款方式：根据借款人的实际情况，调整还款方式，如从等额本息改为等额本金，或降低每期还款金额等。
三、承担保证责任（如必要）
如果经过沟通后，债权人仍然要求您承担保证责任，且根据担保合同您确实需要承担，那么您应：
- 履行还款义务：按照担保合同的约定，向债权人偿还借款本金、利息、违约金等费用。但请注意，您的还款范围通常以担保金额为限。
- 保留相关证据：在履行还款义务时，务必保留好所有相关的付款凭证和沟通记录，以备后续追偿或法律纠纷时使用。
四、向借款人追偿
在您承担保证责任后，您有权在承担责任范围内向借款人追偿。追偿措施包括：
- 友好协商：首先尝试与借款人友好协商，要求其偿还您已承担的担保债务。在协商过程中，保留好沟通记录作为证据。
- 法律途径：如果协商无果，您可以向人民法院提起诉讼，提供已承担保证责任的证据及相关文件，要求借款人偿还债务。
五、关注自身权益保护
在整个过程中，您还需要注意保护自身的合法权益：
- 审查担保合同：仔细审查担保合同的条款，确保了解担保范围、期限、方式等重要内容。如果发现合同中有不合理或不合法的条款，及时咨询专业律师。
- 避免恶意串通：如果发现债权人与借款人恶意串通骗取您的担保，您可以主张担保合同无效，不承担担保责任。
- 防止债权转让风险：如果债权人转让债权但未通知您或违反禁止转让约定，您对受让人不再承担保证责任。
- 事前风险评估：在提供担保前，应充分调查借款人的还款能力和信用状况，谨慎决定是否提供担保或要求增加反担保措施。
六、特殊情况处理
- 如果担保合同无效：若担保合同被认定无效，且您有过错，您需承担相应的民事责任。具体责任分担需根据债权人、您的过错程度确定。
- 如果债务人破产：债权人可以申报债权，并根据担保类型采取不同的法律措施。作为一般保证的保证人，在特定条件下您不得行使先诉抗辩权。
- 如果因不可抗力等特殊原因导致无力偿还：您可以向债权人提供相关证明材料，争取获得理解和谅解。如果确实生活困难且无法通过自身努力获得偿还能力，可与债权人协商达成和解协议。
总之，作为担保人面对借款人无法偿还借款的情况时，您应首先明确自己的担保类型及相应责任，积极与债权人沟通并采取措施保护自身权益。同时，在提供担保前应进行充分的风险评估以降低潜在风险。希望这些建议能对您有所帮助。