关于“包养的钱要不要退”这一问题，结论需分情况讨论，具体如下：
一、包养协议的法律性质与效力
违反公序良俗原则：包养行为明显违背了社会的一般道德和夫妻间的忠诚义务，根据《民法典》第八条，民事主体从事民事活动不得违反法律，不得违背公序良俗。因此，包养协议通常被认定为无效协议。
无效协议的法律后果：依据《民法典》第一百五十七条，无效的民事法律行为自始没有法律约束力。行为人因该行为取得的财产，应当予以返还。这意味着，基于无效的包养协议，女方所取得的财物在法律上应返还给男方。但这一原则并非绝对，还需结合款项性质、用途及消费情况等因素综合判断。
二、款项返还的具体考量因素
款项性质与用途：
- 赠与性质：若款项为赠与且已完成权利转移，根据《民法典》关于赠与合同的规定，赠与人可能无法要求返还。但需注意，若赠与行为本身违反公序良俗（如包养协议下的赠与），则可能不受法律保护。
- 借款性质：若款项为借款，则女方需承担返还责任，无论包养协议是否有效。
- 其他非法目的：若款项支付基于其他非法目的（如洗钱、行贿等），则不仅女方需返还，双方还可能面临法律制裁。
消费情况与转化成本：
- 部分款项若已合理消费且难以区分（如共同生活开支），或已转化为女方的正常生活成本（如购买衣物、化妆品等），法院在具体判决中会酌情考量，不一定要求女方全额返还。
- 若女方能证明款项已用于双方共同生活或男方同意的其他用途，则返还责任可能减轻或免除。
夫妻共同财产的考量：
- 若包养关系涉及夫妻共同财产，情况会更为复杂。根据《民法典》关于夫妻共同财产的规定，若一方未经另一方同意擅自将共同财产用于包养行为，无过错方有权要求返还该部分财产。
- 在此类情况下，男方支付的款项可能被视为对夫妻共同财产的侵害，女方需返还的不仅是个人所得部分，还可能包括因包养行为导致的夫妻共同财产损失。
三、实际案例与法律建议
实际案例：
- 假设男方与女方达成包养协议，男方每月支付女方一定金额作为生活费。后双方关系破裂，男方起诉要求女方返还所有支付款项。法院在审理时，会综合考虑款项性质、用途及消费情况等因素。若款项为赠与且已用于双方共同生活或女方正常生活开支，法院可能判决女方返还部分或不予返还；若款项为借款或基于其他非法目的支付，则法院会判决女方全额返还。
法律建议：
- 对于男方：在支付款项前，应明确款项性质（如赠与、借款等）并保留相关证据（如转账记录、聊天记录等）。若涉及夫妻共同财产，应事先征得另一方同意或事后取得其追认。
- 对于女方：在接收款项时，应了解款项性质及可能面临的法律后果。若款项为赠与且已完成权利转移，应谨慎使用并保留相关消费证据；若款项为借款或基于其他非法目的支付，则应拒绝接收或及时返还。
总结来说，包养的钱是否要退需根据款项性质、用途及消费情况等因素综合判断。在涉及此类纠纷时，建议双方保持冷静并寻求法律帮助以维护自身合法权益。如有任何疑问或需要进一步的法律建议，请直接向我咨询。