贷款不出服务费是否合法，需根据具体情况来判断。以下是从不同角度为你详细分析：

合法情况

1. 银行或正规金融机构的常规贷款：

   • 在银行或正规金融机构办理贷款时，若未约定服务费，且贷款过程中未产生额外的中介服务或咨询服务，那么不出服务费是合法的。
   • 银行或金融机构在办理贷款时，主要收取的是利息、申请费、审批费等明确列明的费用，这些费用在合理范围内且明确告知借款人的情况下，是合法的。若未约定其他服务费，则无需支付。

2. 双方明确约定无服务费：

   • 如果借款人与贷款机构或中介在合同中明确约定无需支付服务费，那么不出服务费自然是合法的。
   • 这种情况下，双方基于自愿原则达成协议，且合同内容不违反法律法规的强制性规定，因此具有法律效力。

不合法情况

1. 贷款机构或中介隐瞒服务费：

   • 若贷款机构或中介在借款人不知情的情况下，强行扣除服务费或在合同中故意隐瞒服务费事实，则侵犯了借款人的知情权和自主选择权，这种行为是不合法的。
   • 根据《中华人民共和国消费者权益保护法》的相关规定，消费者享有知悉其购买、使用的商品或者接受的服务的真实情况的权利。因此，贷款机构或中介有义务向借款人明确告知服务费的相关情况。

2. 无资质机构或个人收取服务费：

   • 如果收费主体没有金融服务资质，或超越核准经营范围从事贷款服务并收费，其行为也是违法的。
   • 根据相关法律法规，从事贷款服务的机构或个人需具备相应的资质或许可。未经批准擅自开展贷款服务业务可能构成非法经营罪，因此其收取的服务费也不受法律保护。

3. 服务费与利息之和超过法定利率上限：

   • 如果贷款服务费与利息之和的利率超过了年化36%（根据最新司法解释，民间借贷利率司法保护上限为一年期LPR的四倍，但此处以36%为例进行说明，实际应以最新LPR为准），那么超出部分的服务费不受法律保护。
   • 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。同理，服务费作为贷款成本的一部分，也应受到此限制。

法律建议与注意事项

• 仔细阅读合同条款：在签订贷款合同前，务必仔细阅读合同条款，了解服务费、利息、还款方式等关键内容。如发现合同中未明确列出服务费或其他额外费用，或费用金额不清晰，应视为不合规，并及时与贷款机构沟通。
• 选择正规机构：在选择贷款机构或中介时，务必核实其资质和信誉情况。避免选择无资质或信誉不佳的机构，以降低风险。
• 保留证据：在贷款过程中，注意保留相关证据，如合同、收据、聊天记录等。以便在发生纠纷时维护自己的合法权益。
• 及时咨询：如有任何疑问或发现不合理收费情况，应及时向我咨询。我会根据你的具体情况，为你提供专业的法律建议和帮助。

综上所述，贷款不出服务费是否合法需根据具体情况判断。在申请贷款时，借款人应谨慎选择贷款机构或中介，确保服务费的收取合法合规，以维护自身合法权益。