房贷合同解除后，拖欠本息及罚息的计算方式需结合合同约定、法律规定及合同解除的具体原因综合判断，以下是具体分析：

1. 拖欠本息的计算
   合同解除后，本金部分通常以解除时未偿还的贷款余额为准，利息则需区分两种情形：

   • 合同正常履行期间的利息：按合同约定的利率计算至解除日（如固定利率按约定，浮动利率按基准调整后的标准）；
     
   • 合同解除后的资金占用费：若合同未约定解除后利息，可参照《民法典》第567条，主张按LPR（全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率）计算资金占用损失，但需以借款人实际占用资金为前提。
     示例：若合同解除时剩余本金100万元，年利率5%，解除后占用30天，则利息=100万×5%÷360×30≈4166.67元（合同约定利息）+ 资金占用费（若主张）。

2. 罚息的计算
   罚息的合法性及计算需满足以下条件：

   • 合同依据：罚息条款需明确写入合同（如“逾期还款按贷款利率上浮50%计收罚息”），且未违反《民法典》第680条“禁止高利贷”规定（年利率超过合同成立时LPR四倍的部分无效）；
     
   • 触发条件：通常以“逾期还款”为前提，若合同解除系因借款人违约（如断供），银行可主张解除前的逾期罚息；若因银行违约解除（如未按时放款），则借款人无需支付罚息；
     
   • 计算方式：罚息=逾期本金×罚息利率×逾期天数，但需注意：
     
     • 罚息利率不得超过合同约定利率的合理上限（如常见上浮30%-50%）；
       
     • 合同解除后，若银行未及时主张权利导致损失扩大，可能被法院调整罚息金额。
       示例：若逾期本金10万元，合同约定罚息利率为年利率7.5%（5%上浮50%），逾期60天，则罚息=10万×7.5%÷360×60=1250元。

3. 特殊情形处理

   • 合同解除后的清偿顺序：根据《民法典》第561条，债务人支付的款项应优先抵充实现债权的费用（如律师费），再抵充利息、罚息，最后抵充本金；
     
   • 不可抗力导致解除：若因地震、疫情等不可抗力导致合同解除，借款人可能无需支付罚息，但需提供证据证明逾期与不可抗力直接相关；
     
   • 银行过错导致解除：如银行违规放贷、未履行告知义务等，法院可能酌情减少或免除罚息。

行动建议：

1. 立即核对房贷合同中关于“利息”“罚息”“合同解除”的条款，明确计算标准；
   
2. 整理还款记录、合同解除通知等证据，区分“正常利息”“逾期罚息”“资金占用费”；
   
3. 若对银行计算结果有异议，可委托律师向银保监会投诉或提起诉讼，主张调整不合理费用。
   

如有具体合同条款或计算争议，欢迎进一步提供细节，我将为您详细分析。