若一年零三个月后才发现贷款逾期，可能会面临以下几种情况：

1. 信用记录受损：

   • 逾期记录会被上报至征信机构，导致个人信用报告中出现不良记录。这将对未来申请贷款、信用卡等金融服务产生负面影响，金融机构可能会因此拒绝您的申请或提高利率。
   • 逾期记录在信用报告中的保留时间通常较长，具体时长取决于逾期情况和征信机构的规定，但一般至少会保留数年。

2. 产生额外费用：

   • 逾期期间，贷款机构通常会按照合同约定收取逾期利息或罚息，这将增加您的还款负担。
   • 部分贷款机构还可能收取滞纳金或违约金等额外费用，进一步加重您的经济压力。

3. 面临催收行动：

   • 贷款机构可能会通过电话、短信、邮件等方式进行催收，提醒您尽快还款。
   • 若逾期时间较长或金额较大，贷款机构可能会委托第三方催收机构进行催收，甚至可能采取法律手段追讨欠款。

4. 法律诉讼风险：

   • 若逾期情况严重，贷款机构有权向法院提起诉讼，要求您偿还欠款及相应费用。
   • 一旦法院判决您败诉，您不仅需要偿还欠款，还可能面临强制执行措施，如冻结银行账户、查封财产等。

建议措施：

• 尽快与贷款机构沟通：说明逾期原因，表达还款意愿，并尝试协商制定可行的还款计划。
• 及时还款：尽量在发现逾期后尽快偿还欠款及相应费用，以减少对信用记录的负面影响。
• 关注信用报告：定期查询个人信用报告，了解信用状况，及时发现并纠正可能存在的错误或遗漏。

温馨提醒：贷款逾期会对个人信用和经济状况产生严重影响，因此请务必按时还款，避免逾期情况的发生。若已发生逾期，请积极采取措施进行补救，以减轻不良后果。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。