小贷额外收费是否合法，需根据具体情况来判断，不能一概而论。以下从不同角度为您详细分析：
一、合法额外收费的情况
合同明确约定：
- 如果在小额贷款合同中，双方明确约定了除利息外的其他费用（如手续费、管理费、咨询费等），并且这些费用不违反法律法规的强制性规定，那么这种额外收费是合法的。
- 法律依据：根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，当事人有权在合同中约定自己的权利和义务，只要这些约定不违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗，就是有效的。
收费项目合理且透明：
- 即使合同中有额外收费的约定，这些收费项目也必须合理且透明。合理意味着收费标准应当与提供的服务相匹配，不应当过高或过低；透明则要求贷款机构在收费前向借款人明确告知收费项目和标准。
二、非法额外收费的情况
超出法定利率上限：
- 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷的利率受到法律保护的上限是合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。如果小额贷款机构的额外收费导致实际利率超过这个上限，那么超出部分的利息和费用将不受法律保护，借款人可以拒绝支付。
- 计算公式：假设一年期LPR为X%，则合法利率上限为4X%。若实际利率（包括额外收费）超过4X%，则超出部分非法。
未明确告知或隐瞒收费：
- 如果小额贷款机构在贷款过程中未明确告知借款人存在额外收费，或者在合同中隐瞒了收费项目和标准，那么这种行为可能构成欺诈或误导，额外收费也是非法的。
- 法律后果：借款人可以向相关监管部门投诉，要求贷款机构退还非法收取的费用，并可能面临行政处罚。
收取“砍头息”等不合理费用：
- “砍头息”是指贷款机构在发放贷款时，从本金中预先扣除一部分作为利息或费用。这种行为不仅违反了法律法规的强制性规定，也损害了借款人的合法权益。
- 法律规定：根据相关法律法规，贷款机构不得在发放贷款时预扣利息或费用，否则将视为无效。
三、建议与提醒
- 仔细阅读合同：在签订小额贷款合同时，借款人应仔细阅读合同条款，特别是关于收费项目的约定，确保自己了解并同意所有费用。
- 保留证据：如果借款人发现贷款机构存在非法收费行为，应及时保留相关证据（如合同、转账记录、聊天记录等），以便后续维权。
- 寻求法律帮助：如果借款人对小额贷款机构的收费行为有疑问或争议，可以向专业律师咨询，了解自己的合法权益和维权途径。
如果您有小额贷款方面的法律问题或疑虑，可以直接向我咨询。我会根据您的具体情况，为您提供专业、全面的法律建议。