结论前置：贷款一次性还不上，与银行签订协议还款的，在协议约定的还款期限内还款，一般不算逾期；但如果未按照协议约定的期限还款，则算逾期。

详细分析：

1. 协议还款的性质：

   • 当借款人因某种原因无法一次性偿还贷款时，与银行协商并签订还款协议，是一种常见的解决方式。这种协议通常会对还款的期限、方式、利率等条款进行重新约定。
   • 协议还款的本质是双方对原贷款合同的一种变更或补充，具有法律效力。因此，双方应严格按照协议内容履行各自的义务。

2. 逾期还款的认定：

   • 逾期还款通常指的是借款人未按照原贷款合同或还款协议约定的期限偿还贷款本金或利息。
   • 在协议还款的情况下，如果借款人按照协议约定的期限和方式还款，则不构成逾期。因为此时双方已经就还款事宜达成了新的约定，借款人按照新约定履行义务，不应被视为违约。
   • 如果借款人未按照协议约定的期限还款，即使只是延迟了一天，也可能构成逾期。因为逾期还款是违反还款协议的行为，银行有权根据协议约定采取相应的措施，如收取逾期利息、罚息、违约金等，甚至可能提前终止协议，要求借款人一次性偿还全部贷款。

3. 法律后果与建议：

   • 对于借款人而言，签订还款协议后应严格按照协议约定履行还款义务，避免逾期还款带来的不利后果。如果确实遇到还款困难，应及时与银行沟通，寻求解决方案，如延长还款期限、调整还款方式等。
   • 对于银行而言，在签订还款协议时应明确约定还款期限、方式、利率等条款，并确保借款人充分理解并同意这些条款。同时，银行也应加强对借款人的还款监督，及时发现并处理逾期还款行为。

特殊情况说明：

• 如果还款协议中明确规定了宽限期或容时容差服务（即允许借款人在一定期限内或一定金额内逾期还款而不视为违约），则借款人在这段期限内或金额内还款的，也不构成逾期。但这种情况需要具体查看协议内容来确定。

总结与建议：

• 贷款一次性还不上时，与银行签订协议还款是一种有效的解决方式。但借款人应严格按照协议约定履行还款义务，避免逾期还款带来的不利后果。
• 如果您在还款过程中遇到任何问题或困难，建议及时与我沟通，我会根据您的具体情况提供专业的法律建议和帮助。