信用卡停息挂账逾期金额的计算，既非单纯指分期逾期金额，也非总欠款逾期，而是需结合具体协商方案与逾期事实来综合判定。以下从不同角度详细分析：
一、停息挂账的本质与逾期金额的界定
停息挂账，即“个性化分期还款协议”或“停息挂账”，是信用卡持卡人在无法按时偿还欠款时，与银行协商达成的一种特殊还款安排。在此安排下，银行同意暂停计息，并将欠款本金及可能的部分费用（如已产生的部分利息）进行分期偿还。逾期金额的界定，关键在于协商方案中确定的分期还款计划及实际履行情况：
若协商方案明确分期金额及期数：
- 逾期金额通常指未按协议约定按时偿还的当期分期金额。例如，若协商为分12期，每期还款1000元，则逾期金额即为未按时偿还的当期1000元。
- 若连续多期未还，逾期金额将累计计算，但通常不会直接等同于总欠款，除非协商方案被终止且银行要求一次性还清剩余欠款。
若协商方案未明确分期金额，仅约定暂停计息并延长还款期限：
- 逾期金额可能更侧重于总欠款中未按新约定时间偿还的部分。例如，若协商为暂停计息，并在6个月内还清总欠款5万元，则逾期金额即为6个月内未偿还的欠款部分。
二、逾期事实对逾期金额的影响
无论协商方案如何，逾期事实均会对逾期金额的认定产生影响：
- 逾期时长：逾期时间越长，可能产生的逾期利息、违约金等费用越多，这些费用可能会计入逾期金额中（除非协商方案中明确减免）。
- 还款记录：持卡人的还款记录，包括是否按时还款、还款金额等，均会影响银行对逾期金额的认定。若持卡人部分还款，银行可能根据还款情况调整逾期金额的计算。
三、法律后果与建议
法律后果：
- 信用记录受损：逾期信息将被记入央行征信系统，影响未来贷款审批。
- 额外费用：每日按万分之五收取利息（若未暂停计息），按月复利；同时加收滞纳金（通常为未还部分的5%，若协商方案中未减免）。
- 法律风险：长期逾期可能被银行起诉，面临财产冻结甚至刑事责任（恶意透支超5万元且拒不归还）。
建议：
- 及时沟通：发现逾期后，应立即与银行联系，说明情况并协商停息挂账分期还款方案。
- 履行协议：一旦达成协商方案，务必严格履行，按时还款，避免再次逾期。
- 保留凭证：保存每笔还款记录及协商过程中的相关凭证，以备后续纠纷之需。
示例说明：假设持卡人因经济困难与银行协商停息挂账，银行同意将5万元欠款分12期偿还，每期还款约4167元。若持卡人未按约定偿还第3期款项，则逾期金额即为当期未偿还的4167元（及可能产生的逾期利息、违约金等，具体取决于协商方案内容）。若持卡人连续多期未还，银行可能终止协商方案并要求一次性还清剩余欠款，此时逾期金额将包括所有未偿还的分期金额及可能产生的额外费用。
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