结论：使用假离婚证办理房贷，即使房贷已还清且未造成实际影响，该行为仍然可能面临法律风险，包括被起诉的可能性。以下从不同角度进行详细分析：
一、法律风险分析
伪造证件的法律责任：
- 根据《中华人民共和国刑法》的相关规定，伪造、变造、买卖国家机关公文、证件、印章的，构成犯罪，将受到刑事处罚。假离婚证属于伪造的国家机关证件，因此，使用假离婚证办理房贷的行为，可能触犯刑法，面临刑事指控。
合同欺诈的法律责任：
- 在办理房贷过程中，提供虚假信息或伪造证件以获取贷款，可能构成合同欺诈。根据《中华人民共和国民法典》中关于合同欺诈的规定，受欺诈方有权请求人民法院或者仲裁机构撤销合同，并要求欺诈方承担赔偿责任。虽然房贷已还清，但银行或金融机构仍有权就之前的欺诈行为提起诉讼，要求赔偿损失或确认合同无效。
二、实际影响与后果
信用记录受损：
- 即使房贷已还清，但使用假离婚证的行为一旦被发现，将严重影响个人信用记录。这可能导致未来在申请贷款、信用卡等金融服务时遇到困难，甚至被拒绝。
法律诉讼与赔偿：
- 如前所述，银行或金融机构有权就欺诈行为提起诉讼。如果法院认定构成欺诈，除了可能面临刑事处罚外，还可能需要承担民事赔偿责任，包括赔偿银行或金融机构因此遭受的损失。
社会声誉影响：
- 使用假离婚证的行为不仅违反法律，也违背了社会道德和诚信原则。一旦曝光，将对个人声誉造成严重影响，可能影响职业发展和社交关系。
三、建议与措施
主动承认错误并寻求法律帮助：
- 如果已经意识到使用假离婚证办理房贷的错误性，建议主动向银行或金融机构承认错误，并寻求法律帮助以了解可能的法律后果和应对措施。
配合调查与处理：
- 如果银行或金融机构已经发现并展开调查，应积极配合调查工作，如实陈述事实，提供相关证据材料。这有助于减轻法律责任和可能的处罚。
加强法律意识与诚信观念：
- 在未来的生活和工作中，应加强法律意识，遵守法律法规和道德规范。诚信是做人之本，任何试图通过欺诈手段获取利益的行为都将受到法律的制裁和社会的谴责。
总结：使用假离婚证办理房贷是一种违法行为，即使房贷已还清且未造成实际影响，也可能面临法律风险。因此，建议遵守法律法规和道德规范，不要尝试通过欺诈手段获取利益。如果有任何法律问题或疑虑，可以直接向我咨询。