帮别人担保借款45万，最终需要还100万，这一行为是否合法，需分情况讨论：

一、担保合同本身合法性

首先，从担保合同的角度来看，只要担保合同是双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗，那么该担保合同就是合法有效的。这意味着，如果你作为担保人，在签订担保合同时，是出于自愿，且对担保的债务金额、期限、方式等条款有清晰的认识，那么这份担保合同在法律上是站得住脚的。

二、还款金额合法性分析

然而，当涉及到还款金额时，情况就变得复杂了。担保人的责任范围通常取决于担保合同的约定以及主债务合同的履行情况。

1. 如果担保合同中明确约定了担保范围包括本金、利息、违约金等所有费用，且这些费用的计算方式符合法律规定：

   • 在这种情况下，如果借款人未能按时还款，导致债务金额增加至100万（包括本金、利息、违约金等），且这些费用的计算都是合法合规的，那么担保人可能需要按照担保合同的约定，承担这100万的还款责任。
   • 法律依据：根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，担保人的责任范围可以包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。因此，如果担保合同中有明确约定，且这些约定不违反法律规定，担保人就需要承担相应的责任。

2. 如果担保合同中未明确约定担保范围，或者约定的担保范围与实际还款金额不符，或者还款金额中存在不合法、不合理的部分（如过高的利息、违约金等）：

   • 在这种情况下，担保人可能不需要承担全部100万的还款责任。特别是当还款金额中的利息、违约金等费用超过法律规定的上限时，超出部分可能不会被法院支持。
   • 法律依据：根据《中华人民共和国民法典》及最高人民法院的相关司法解释，民间借贷的利率受到法律保护的上限是合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍。如果利息超过这个上限，超出部分将不被法律保护。同样，违约金等费用也需要合理计算，不能过高。

三、实际操作建议

1. 仔细审查担保合同：在签订担保合同前，务必仔细阅读合同条款，特别是关于担保范围、责任方式、还款金额等关键条款。确保自己清楚了解并同意这些条款。
2. 了解主债务合同履行情况：作为担保人，你有权了解主债务合同的履行情况。如果借款人未能按时还款，导致债务金额增加，你需要及时了解增加的原因和金额是否合法合理。
3. 寻求法律帮助：如果你对担保合同或还款金额有疑问，或者认为自己可能承担了不合理的还款责任，建议及时咨询专业律师，了解自己的权利和义务，并寻求法律帮助。

总结来说，帮别人担保借款45万，最终需要还100万是否合法，取决于担保合同的约定以及主债务合同的履行情况。如果担保合同合法有效，且还款金额中的各项费用都符合法律规定，那么担保人可能需要承担全部还款责任。但如果还款金额中存在不合法、不合理的部分，担保人则可能不需要承担全部责任。因此，在签订担保合同前，务必谨慎审查合同条款，并了解主债务合同的履行情况。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。