信用卡五点前还是12点前算逾期，这个问题并没有一个统一的答案，主要取决于银行的还款截止时间和宽限期政策。以下是从不同角度对这个问题的详细分析：

1. 银行还款截止时间：

   • 不同银行对信用卡还款的截止时间有不同的规定。一般来说，大部分银行将还款截止时间设定在账单日后的第20天或25天，且通常是在当天的某个具体时间点前，如晚上9点、10点或更晚（具体以各银行规定为准）。
   • 示例：若某银行规定还款截止时间为每月5日的晚上9点，那么持卡人在5日晚上9点之前还款，就不会被视为逾期；而如果持卡人在6日凌晨12点前还款，但已经超过了该银行的还款截止时间，就可能被视为逾期。

2. 宽限期政策：

   • 为了给予持卡人一定的缓冲期，许多银行提供了宽限期服务。宽限期通常为1至3天（具体天数以各银行规定为准），允许持卡人在还款截止日之后的几天内完成还款而不被视为逾期。
   • 注意：并非所有银行都提供宽限期，且宽限期的具体天数和计算方式可能有所不同。因此，持卡人应仔细阅读信用卡合同或咨询银行客服，以了解自己所持信用卡的具体宽限期政策。
   • 示例：如果某银行提供1天的宽限期，且还款截止时间为每月5日的晚上9点，那么持卡人在6日晚上9点之前还款，仍然不会被视为逾期。

3. 如何避免逾期：

   • 提前规划还款：建议持卡人在还款日前几天就准备好资金，并尽量在白天工作时间完成还款操作，以避免因系统延迟或网络问题导致还款失败。
   • 设置自动还款：通过绑定储蓄卡等方式设置自动还款功能，可以确保在还款截止时间前自动完成还款操作。但需注意保持储蓄卡余额充足，以免因余额不足导致还款失败。
   • 关注银行通知：定期查看银行发送的账单和还款提醒信息，及时了解还款金额和截止时间等关键信息。

总结来说，信用卡是否逾期，不仅要看还款的具体时间点（如五点前还是12点前），更要看银行的还款截止时间和宽限期政策。因此，持卡人应仔细了解自己所持信用卡的相关规定，并合理安排还款时间，以避免不必要的逾期和信用损失。如果有任何疑问或需要进一步的法律帮助，可以直接向我咨询。