核心结论：若保险不赔且损失超10万，驾驶员可自赔，但需分情况处理，具体如下：

1. 保险不赔的合法性审查
   首先需确认保险公司拒赔是否合法。根据《保险法》第17条，保险公司对免责条款需尽到明确说明义务，否则条款不生效。若保险公司未履行该义务（如未在合同中加粗提示、未口头告知），驾驶员可主张拒赔无效，要求保险公司赔偿。此时无需自赔，可直接通过诉讼或投诉（如向银保监会）维权。

2. 驾驶员自赔的合法性与风险
   若保险公司拒赔合法（如事故属于免责范围，如酒驾、无证驾驶等），驾驶员需自行承担损失。此时自赔是合法行为，但需注意：

   • 财产损失：若赔偿对象为第三方（如撞坏他人车辆），驾驶员需按《民法典》第1165条承担侵权责任，自赔后无法向保险公司追偿。
     
   • 人身损害：若造成他人伤亡，驾驶员可能面临更高赔偿（如医疗费、残疾赔偿金），需评估自身经济能力，避免因赔偿导致生活困难。
     
   • 车辆损失：若驾驶员未投保车损险，车辆维修费用需自行承担；若已投保但保险公司拒赔，需审查拒赔理由是否合法。

3. 替代方案：协商或分期赔偿
   若驾驶员无力一次性自赔，可尝试与赔偿对象协商分期支付或减免部分费用。根据《民法典》第577条，当事人可协商变更履行方式，但需对方同意。若协商不成，驾驶员可能面临被起诉或强制执行的风险。

行动建议：

• 第一步：要求保险公司出具书面拒赔通知，明确拒赔理由及法律依据；
  
• 第二步：若认为拒赔不合法，收集证据（如保险合同、投保提示书、沟通记录）向法院起诉；
  
• 第三步：若需自赔，评估自身经济能力，优先通过协商降低赔偿压力；
  
• 第四步：若涉及重大损失或复杂法律问题，可直接向我咨询具体方案。