您目前面临的核心问题是：在韧带断裂二次手术取钢针时，保险公司和肇事司机均未承担医药费（约1万元），您不知如何处理。以下分情况说明解决方案：

1. 若事故责任已明确由肇事司机承担

   • 保险理赔流程：首先确认肇事车辆是否投保交强险及商业三者险。根据《机动车交通事故责任强制保险条例》，交强险医疗费用赔偿限额为1.8万元（含二次手术费），您可直接要求保险公司赔付；若超出限额或保险公司拒赔，需通过法律途径解决。
     
   • 司机拒赔的应对：若司机以“已投保”为由推诿，您可向其发送书面催告函（保留邮寄凭证），要求其在指定期限内联系保险公司处理；若仍无果，可同步启动诉讼程序。
     

2. 若事故责任存在争议或未认定

   • 责任认定关键：立即向交警部门申请复核事故认定书（若已出具），或补充提交现场证据（如行车记录仪、证人证言）以明确责任比例。根据《道路交通安全法》，责任划分直接影响赔偿主体及比例。
     
   • 诉讼策略：若责任无法协商，需在1年诉讼时效内起诉司机及保险公司，主张医疗费、误工费等损失。诉讼中可申请法院委托司法鉴定，确认二次手术与事故的因果关系及费用合理性。
     

3. 保险公司拒赔的常见理由及反驳

   • 理由1：二次手术属“后续治疗费”未提前申报
     
     • 反驳：根据《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》，后续治疗费可待实际发生后另行起诉，无需提前申报。您可提供手术记录、费用清单等证据直接索赔。
       
   • 理由2：非医保用药不赔
     
     • 反驳：保险条款中“非医保用药免赔”属于格式条款，根据《民法典》第497条，若保险公司未尽提示说明义务，该条款无效。您可主张全部医疗费赔偿。
       

4. 紧急资金解决方案

   • 申请道路交通事故社会救助基金：若您经济困难且符合《道路交通事故社会救助基金管理办法》条件（如抢救费用超过交强险限额），可向当地救助基金管理机构申请垫付。
     
   • 与医院协商分期付款：部分医院允许患者签署《医疗费用分期付款协议》，先完成治疗再逐步还款，避免因费用问题延误手术。
     

行动建议：

1. 立即收集所有医疗证据（病历、发票、用药清单）及事故证据（认定书、现场照片）；
   
2. 向保险公司发送书面索赔函（附证据），要求15日内赔付；
   
3. 若未获回应，直接向法院起诉司机及保险公司，同步申请财产保全（如冻结司机车辆或银行账户）；
   
4. 如有疑问，可随时向我提供具体材料，我将协助制定诉讼策略或审核索赔文件。