核心结论：意外死亡没有尸检报告时，保险公司是否赔偿需分情况讨论，主要取决于保险合同约定、事故原因的明确性以及保险公司的调查结果。以下为具体分析：

1. 保险合同约定是关键
   保险合同中通常会明确约定“意外死亡”的定义及理赔条件，部分合同可能要求“意外原因需通过尸检等医学手段确认”。若合同明确要求尸检报告作为理赔必要材料，而家属拒绝或无法提供，保险公司可能拒赔。但若合同未明确要求，或允许通过其他证据（如现场勘查、医疗记录、警方结论等）证明死亡原因，则保险公司仍需承担赔偿责任。

2. 事故原因的明确性影响理赔
   若死亡原因清晰（如交通事故、高空坠落等），且有警方出具的《事故责任认定书》、现场监控、目击者证言等证据，即使无尸检报告，保险公司通常也会理赔。但若死亡原因存疑（如突发疾病与意外叠加、中毒等），保险公司可能以“无法排除疾病因素”为由拒赔，此时尸检报告是区分“意外”与“疾病”的关键证据。

3. 保险公司的调查义务与举证责任
   根据《保险法》第二十二条，保险公司需对理赔申请进行调查，若认为死亡原因不属于保险责任（如自杀、疾病等），需承担举证责任。若保险公司无法提供充分证据证明死亡非意外，而家属能提供基础证据（如死亡证明、事故证明等），法院可能支持理赔请求。但若家属拒绝配合调查（如拒绝尸检），可能被视为未履行“协助义务”，影响理赔结果。

建议：

• 立即联系保险公司，明确合同条款及理赔要求；
  
• 保存所有与事故相关的证据（如医疗记录、警方文件、现场照片等）；
  
• 若保险公司拒赔，可要求其出具书面拒赔通知，并咨询律师评估是否可通过诉讼主张权利。
  

如有进一步疑问，可直接向我咨询，我会结合具体案情为您详细分析。