精神病人欠了信用卡，处理方式需根据其民事行为能力状况的不同进行具体分析。以下是从不同角度给出的详细解答：
一、无民事行为能力人
信用卡合同效力：
- 无民事行为能力的精神病人无法辨认自己行为，因此其办理的信用卡合同无效。银行在得知情况后，应停止对该类债权的主张程序。
欠款处理：
- 合同无效后，双方应返还因合同取得的财产。若款项已用于精神病人个人消费，且其无财产可供偿还，法定代理人对办卡行为不知情或不同意，则法定代理人一般无需承担偿还责任。
- 但若法定代理人对消费行为事后追认，或款项用于家庭共同生活，法定代理人可能需在一定范围内承担偿还责任。例如，若精神病人使用信用卡购买了家庭共同使用的物品，法定代理人可能需要承担部分或全部债务。
二、限制民事行为能力人
信用卡合同效力：
- 限制民事行为能力的精神病人不能完全辨认自己行为，其办理信用卡的行为通常属于效力待定的民事法律行为。法定代理人对办卡行为进行追认，则合同有效；拒绝追认，则合同无效。
欠款处理：
- 合同被追认有效时，法定代理人需承担还款责任。例如，若法定代理人同意精神病人办理信用卡并使用，那么当精神病人无法偿还欠款时，法定代理人需负责偿还。
- 合同被拒绝追认无效时，适用双方返还财产的原则，处理方式与无民事行为能力人相似。即，若款项已用于精神病人个人消费且无法返还，法定代理人一般无需承担偿还责任，除非存在特殊情况。
三、间歇性精神病人
信用卡合同效力：
- 间歇性精神病人在精神正常时办理的信用卡合同合法有效。这意味着，如果精神病人在办理信用卡时精神状态正常，那么其与银行签订的合同是具有法律效力的。
欠款处理：
- 在精神正常期间产生的欠款，由本人承担还款责任。例如，若精神病人在精神正常时使用信用卡消费并产生了欠款，那么其需负责偿还。
- 若在使用过程中发病成为无民事行为能力人或限制民事行为能力人，发病前已产生的欠款仍需由其本人承担。但个人财产不足以偿还时，法定代理人在继承其财产的范围内承担偿还责任。例如，若精神病人发病后无法偿还欠款，且其个人财产不足以覆盖债务，那么法定代理人需在其继承的财产范围内承担偿还责任。
四、银行的责任与应对
- 银行在办理信用卡时应尽到合理的审查义务，确保申请人具备相应的民事行为能力。若银行明知申请人为精神病人仍为其办理信用卡，可能需要承担一定的过错责任。
- 精神病人及其法定代理人可与银行协商减免债务或制定个性化的还款计划。例如，可以与银行协商延长还款期限、降低利息等，以减轻还款压力。
- 若协商无果或银行采取不合理催收方式，精神病人及其法定代理人可通过法律途径解决争议。例如，可以向人民法院提起诉讼，要求银行承担过错责任或寻求其他法律救济。
建议：
- 精神病人及其法定代理人应积极面对问题，通过合法途径解决债务纠纷。可以与银行保持沟通，了解银行的具体政策，并争取最有利的还款方案。
- 若无法协商解决或银行采取不合理催收方式，建议寻求专业法律帮助。作为专业律师，我可以提供详细的法律咨询和代理服务，帮助您维护合法权益。
最重要的是，应关注精神病人的治疗与康复，确保其能够回归正常生活。在处理债务问题的同时，也要关注精神病人的心理健康和日常生活需求。