精神病人信用卡透支还不上，需根据其民事行为能力状态来具体分析和处理。以下是从不同角度给出的详细解答：

一、明确精神病人民事行为能力状态

1. 无民事行为能力

   • 法律行为无效：根据《中华人民共和国民法典》第二十一条，不能辨认自己行为的成年人为无民事行为能力人，其实施的民事法律行为无效。因此，若精神病人被认定为无民事行为能力人，其在发病期间办理的信用卡行为无效，发卡行应承担审查不严的责任。
   • 处理方式：家属可与银行协商撤销欠款记录，并提供相关医学鉴定和法院宣告文件作为证明。若银行拒绝，家属可进一步通过法律途径解决。

2. 限制民事行为能力

   • 法律行为效力：依据《中华人民共和国民法典》第二十二条，不能完全辨认自己行为的成年人为限制民事行为能力人，其实施的民事法律行为需法定代理人代理或追认。若精神病人属于此类，办理信用卡的行为可能需要法定代理人追认才有效；未追认的，银行可能需承担一定责任。
   • 处理方式：法定代理人应主动与银行联系，说明精神病人的实际情况，并提供相关诊断证明等材料。可尝试与银行协商制定灵活的还款计划，如延长还款期限、分期还款等。若银行不同意，法定代理人可考虑通过法律途径解决，如起诉银行要求撤销合同或减免部分债务。

3. 完全民事行为能力

   • 法律责任：若精神病人是在具备完全民事行为能力时办理的信用卡，且透支行为发生在其精神正常期间，则其应承担还款责任。
   • 处理方式：在这种情况下，精神病人或其家属应尽快与银行沟通，说明当前的经济困难，并尝试协商制定合理的还款计划。若确实无力偿还，可考虑通过法律途径申请债务重组或破产清算等。

二、法定代理人的责任与义务

1. 还款责任：若精神病人是在具备相应民事行为能力时办理的信用卡，或其法定代理人已追认信用卡办理行为，则法定代理人有义务代其偿还欠款，以保护被监护人的财产权益和履行债务。
2. 与银行沟通协商：法定代理人应主动与银行联系，说明精神病人的实际情况，并提供相关诊断证明等材料。可尝试与银行协商制定灵活的还款计划，以减轻经济压力。

三、应对银行起诉的策略

1. 积极应诉：若银行因信用卡欠款问题起诉精神病人，法定代理人应作为法定诉讼代理人参与诉讼。需向法院如实陈述精神病人的精神状况和相关事实，并提供能够证明其民事行为能力的证据。
2. 承担法律后果：若法院认定信用卡欠款事实成立，且精神病人或其法定代理人有还款义务，则应按照法院判决履行还款责任。拒不履行可能导致银行申请强制执行，影响精神病人及其家庭的财产。

四、综合处理建议

1. 及时与银行沟通：尽快与银行取得联系，了解银行的特殊政策或程序，争取获得延期还款、减免利息等帮助。
2. 制定合理还款计划：在法定代理人的协助下，根据精神病人的经济状况和实际能力，制定切实可行的还款计划。
3. 关注精神健康状况：同时重视精神疾病的治疗和管理，确保精神病人获得适当的医疗和心理支持。
4. 预防类似情况再次发生：问题解决后，应采取措施防止类似情况再次发生，如监护人协助管理财务事务、设置信用卡消费限额等。

总结来说，精神病人信用卡透支还不上时，需根据其民事行为能力状态来具体分析和处理。家属应尽快与银行沟通协商，制定合理的还款计划，并关注精神病人的健康状况。若遇到法律问题或纠纷，可直接向我咨询，我将根据具体情况提供针对性的法律建议和支持。