信贷公司要求设立备用金账户是否合法需分情况讨论，关键在于是否符合监管规定及合同约定。以下从不同角度展开分析：

1. 若备用金账户用于资金监管或风险控制，且符合监管要求
   根据《商业银行互联网贷款管理暂行办法》等规定，信贷公司（尤其是持牌金融机构）为控制贷款风险，可要求借款人设立专用账户用于还款资金归集。此类账户通常需满足：

   • 账户由借款人自主开设，信贷公司无直接划扣权限（需借款人授权或司法程序）；
     
   • 账户资金用途明确（如仅用于偿还贷款），且信贷公司不得挪作他用；
     
   • 合同中明确约定账户设立目的、管理规则及双方权利义务。
     若符合上述条件，则属于合法风险控制措施。

2. 若备用金账户涉及“砍头息”或变相收费
   若信贷公司以备用金账户名义要求借款人预先存入资金（如“保证金”“手续费”），且实际未用于还款，而是作为贷款成本提前扣除，则可能涉嫌：

   • 违反《民法典》第670条“禁止预扣利息”规定；
     
   • 违反《贷款通则》第18条“贷款人不得从贷款本金中预先扣除利息”的强制性规定。
     此类行为不合法，借款人可拒绝并投诉至地方金融监管局。

3. 若备用金账户被用于非法用途（如洗钱、资金池）
   若信贷公司要求借款人将资金汇入非监管账户，或通过备用金账户进行资金归集、调配（形成“资金池”），则可能涉嫌：

   • 违反《反洗钱法》关于客户身份识别、资金监测的规定；
     
   • 违反《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》中关于“非法吸收公众存款”的认定。
     此类行为严重违法，借款人应立即终止合作并向公安机关报案。

建议行动：

• 核查合同条款：确认备用金账户的设立目的、资金用途及管理规则；
  
• 保留证据：包括账户流水、沟通记录、合同文本等；
  
• 投诉渠道：若发现违法违规行为，可向当地银保监局、地方金融监管局或12345政务服务热线举报。
  

如有进一步疑问，可直接向我咨询具体场景下的法律风险。