信用卡逾期后，与银行协商分期自由还款是可行且合法的，但需满足一定条件并遵循特定步骤。以下是对此问题的详细分析：

一、协商分期的法律依据

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法（2011年版）》第七十条，在特殊情况下，如确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿时，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。此协议的最长期限不得超过5年（即60期）。这一规定为信用卡逾期后的分期还款提供了明确的法律支持，使得持卡人在面临经济困难时，有机会通过协商分期还款来减轻还款压力。

二、协商分期的条件

1. 欠款超出还款能力：持卡人必须证明自己确实因经济实力不足而无法按时还款。这通常需要提供如失业证明、疾病诊断书、收入证明等材料，以证实自己的还款困难状况。
2. 良好的还款意愿：持卡人应主动与银行沟通，并保持通信畅通，明确表达自己的还款意愿。这可以通过主动联系银行、积极回应银行的催收、提出合理的还款方案等方式来体现。
3. 合理的逾期原因：持卡人需向银行详细说明不能按时还款的具体原因，如失业、突发重大疾病等不可抗力因素。这些原因应为银行所认可，且能够证明持卡人并非恶意逃避债务。
4. 无恶意逃避行为：持卡人在逾期后不得恶意逃避银行的催收，应保持诚实和透明的态度。这包括不更换联系方式、不隐瞒真实情况、不拒绝与银行沟通等。

三、协商分期的步骤

1. 主动表达意愿：持卡人应尽早主动联系银行，明确表达协商分期还款的意愿，并根据自身经济状况提出合理的分期方案。这可以通过银行客服电话、网上银行、手机银行等渠道进行。
2. 提供证明材料：为了增强说服力，持卡人应提供相关证明材料，如失业证明、医院诊断书、收入证明等，以证实自己的还款困难状况。这些材料应真实有效，且能够充分证明持卡人的还款能力和意愿。
3. 等待审批：银行通常会在一定时间内对持卡人的协商请求进行审批，并告知结果。审批过程中，银行可能会要求持卡人补充材料或进行进一步沟通。
4. 签订协议：若审批通过，持卡人需与银行签订详细的还款协议。个性化分期还款协议的内容应当至少包括：
   • 欠款余额、结构、币种；
   • 还款周期、方式、币种、日期和每期还款金额；
   • 还款期间是否计收年费、利息和其他费用；
   • 持卡人在个性化分期还款协议相关款项未全部结清前，不得向任何银行申领信用卡的承诺；
   • 双方的权利义务和违约责任；
   • 与还款有关的其他事项。
5. 严格履行协议：持卡人应按照协议约定的时间和金额进行还款，避免再次逾期，以确保协议的有效执行。同时，双方达成一致意见并签署分期还款协议的，发卡银行及其发卡业务服务机构应当停止对该持卡人的催收，持卡人不履行分期还款协议的情况除外。

四、协商过程中的注意事项

1. 真实性与诚信：所有提交的材料必须真实有效，避免恶意逃避债务。持卡人应如实提供自己的经济状况和还款能力，不得隐瞒或虚构事实。
2. 持续还款努力：即使协商未果，持卡人也应坚持每月至少部分还款，防止债务恶化。这可以体现持卡人的还款意愿和诚信度，为后续的协商创造有利条件。
3. 了解协议内容：签订协议前，持卡人应仔细阅读条款，确保清楚还款计划、利息计算及违约责任。如有疑问或不明之处，应及时向银行咨询并寻求解释。

五、银行决策的关键因素

1. 信用记录：良好的信用历史有助于协商成功。持卡人应保持良好的信用记录，避免逾期、欠款等不良行为。
2. 欠款情况：欠款金额较小、逾期时间较短者更易获得协商机会。持卡人应尽早与银行沟通并寻求解决方案，以避免欠款金额过大或逾期时间过长导致协商难度增加。
3. 还款能力与意愿：展现明确的还款计划和强烈的还款意愿是关键。持卡人应主动向银行说明自己的还款计划和意愿，并提供相关证明材料以支持自己的主张。

信用卡逾期后，与银行协商分期自由还款是合法且有效的解决途径。关键在于满足协商条件，遵循正确流程，同时保持诚信与积极态度。通过充分准备和有效沟通，持卡人有望达成个性化的还款方案，从而减轻经济压力，逐步恢复财务状况。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。