针对您提出的“信用卡逾期3年自己能否协商分期还款”的问题，以下是我为您提供的详细解答：
信用卡逾期3年，您仍然有机会与银行协商分期还款，但这一过程需要满足一定条件并严格履行协议。
法律与银行规定基础
根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》的相关规定，即使信用卡逾期时间长达3年，只要您具备还款意愿且欠款金额超出您的还款能力，发卡银行仍有义务与您平等协商，尝试达成个性化分期还款协议。这为您提供了协商还款的法律基础。
实际操作中的考量
银行角度：
- 银行通常会将长期逾期的信用卡欠款视为不良资产，有处理这类资产的需求。
- 通过协商收回部分或全部欠款，对银行而言是优于持续无法收回的状态。因此，银行在某些情况下更愿意通过协商达成双方都能接受的还款方案。
您作为持卡人的角度：
- 您应主动与银行联系，详细说明您的经济状况和还款困难。
- 提出合理的还款方案，如延长还款期限、减免部分利息和滞纳金等。
- 准备详细的财务证明，如收入证明、资产证明等，以证实您的还款能力和方案的可行性。
协商过程中的挑战与注意事项
- 协商难度增加：由于逾期时间长，银行可能已多次催收，甚至委托第三方机构进行催收，因此协商成功的难度可能加大。
- 银行要求更严：银行可能会提出更严格的还款条件或额外的要求，如要求您提供担保人或增加还款保证金等。
- 信用记录受损：长期逾期已对您的个人信用记录造成严重影响，未来金融活动可能受限。即使协商成功，这一记录也可能在一段时间内影响您的信用评分。
- 严格履行协议：即使协商成功，您也必须严格按照新的还款计划履行还款义务。任何再次逾期都可能导致协商失效，银行有权采取进一步法律措施，如起诉您要求偿还全部欠款。
协商的具体步骤与建议
- 主动联系银行：拨打银行信用卡客服电话，详细说明您的经济状况、还款意愿，并提出协商还款的申请。
- 制定还款方案：根据自己的实际情况，制定合理的还款方案，包括分期还款的请求、每期还款金额和还款时间等。
- 提交证明材料：向银行提交相关的财务证明材料，以支持自己的还款能力。
- 等待银行回复：银行会对您的申请进行评估，并给出回复。如果银行同意协商，双方会签订新的还款协议。
- 严格履行协议：按照新的还款协议履行还款义务，确保不再逾期。
风险提示
虽然信用卡逾期三年后仍有协商还款的可能，但并不意味着一定会成功。银行有权根据自身的政策和评估结果决定是否同意协商以及协商的具体方案。如果协商失败，您仍需按照原合同约定履行还款义务，否则可能面临银行的进一步催收、法律诉讼等风险。
总结与建议：信用卡逾期三年后，您仍有机会与银行协商分期还款，但需充分理解协商的复杂性和挑战性。建议您尽快主动与银行沟通，提出合理的还款方案，并努力改善个人信用状况。同时，应做好心理准备，接受可能的协商结果，并严格遵守达成的还款协议，以避免进一步的法律风险和信用损害。