结论前置：自愿贷款本身并不构成诈骗，但关键在于贷款过程中是否存在欺骗行为以及贷款人的真实意图。若贷款过程中存在虚构事实、隐瞒真相等欺骗手段，导致贷款人基于错误认识而“自愿”贷款，且贷款人具有非法占有的目的，则可能构成诈骗罪。
一、自愿贷款与诈骗的基本区别
目的差异：
- 自愿贷款：通常基于真实的资金需求和还款意愿，贷款人希望通过贷款满足临时资金需求，并计划按时还款。
- 诈骗：以非法占有为目的，通过欺骗手段骗取他人财物，贷款人从一开始就没有还款的意图，而是意图将贷款据为己有。
手段差异：
- 自愿贷款：贷款过程通常遵循合法的贷款程序，包括签订贷款合同、明确贷款金额、利息、还款期限等条款，贷款人会努力履行还款义务。
- 诈骗：采用虚构事实、隐瞒真相或其他欺骗手段，如伪造贷款资料、虚构贷款用途等，使受害人产生错误认识并处分财产。
法律后果不同：
- 自愿贷款：受民法调整，发生纠纷时可通过协商、调解或诉讼解决，未按时还款需承担违约责任，如支付逾期利息、违约金等，但不面临刑事处罚。
- 诈骗：构成刑事犯罪，根据《中华人民共和国刑法》的相关规定，将受到有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金的刑事处罚。
二、司法实践中判断“自愿贷款”是否构成诈骗的要点
贷款原因和用途：
- 核实贷款人贷款时所陈述的原因是否真实，以及贷款后的实际用途是否与贷款时所说一致。若贷款原因是虚构的，或款项用于非法活动或个人挥霍，则可能构成诈骗。
还款能力和意愿：
- 考察贷款人在贷款时是否具有相应的还款能力，以及贷款后是否有积极的还款表现。若贷款人明知无还款能力仍大量贷款，且贷款后无还款措施或故意躲避出借人，则可能表明其具有非法占有的故意。
行为人的一贯表现：
- 了解贷款人在日常生活中的信用状况、经济往来情况等。若贷款人之前有多次类似以贷款为名骗取他人财物的行为，或其他不诚信记录，则在判断此次贷款行为是否构成诈骗时会予以考虑。
三、特殊情况下的诈骗认定
即使看似是自愿贷款，如果存在以下情况，也可能构成诈骗罪：
- 贷款人被虚构的事实或隐瞒的真相所欺骗，导致其基于错误的认识而“自愿”贷款。例如，贷款人被诱导相信贷款将用于某个合法且有利可图的项目，但实际上款项被用于非法活动或个人挥霍。
- 贷款人以非法占有为目的，通过欺骗手段获取贷款，如谎称需要资金进行投资或解决紧急问题，但实际上将资金用于其他目的（如个人消费、赌博等），且从一开始就没有还款的意图。
四、法律建议
对于贷款人：
- 在贷款前应充分了解贷款人的信用状况和还款能力，避免与信用不良或还款能力存疑的人进行贷款交易。
- 签订详细的贷款合同，明确贷款金额、利息、还款期限等条款，以保障自己的合法权益。
- 若发现贷款人存在欺骗行为或非法占有目的，应及时收集证据并向公安机关报案。
对于出借人：
- 在出借资金前应谨慎评估风险，了解贷款人的真实情况和贷款目的。
- 不要轻信贷款人的口头承诺或虚假宣传，要求贷款人提供真实的贷款资料和证明文件。
- 若遭遇疑似诈骗的贷款情况，应及时收集相关证据并向公安机关报案，以维护自己的合法权益。
综上所述，自愿贷款与诈骗在法律上有明确的区别。判断“自愿贷款”是否构成诈骗，需综合考虑贷款人的目的、手段、还款能力和意愿以及一贯表现等多个因素。如有任何疑虑或担忧，请直接向我咨询，我将为你提供专业的法律意见。