核心结论：在五户联保贷款中，若贷款人死亡，担保人能否退出需分情况讨论，具体如下：
- 若贷款合同中未约定特殊情形下的担保责任免除
- 从法律关系角度：根据《中华人民共和国民法典》相关规定，保证合同是为保障债权的实现，保证人和债权人约定，当债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，保证人履行债务或者承担责任的合同。在五户联保贷款中，各担保人之间形成连带共同保证关系。贷款人死亡并不当然导致担保责任的免除，除非存在法定或约定的免责事由。
- 从债务承担角度：贷款人死亡后，其遗产应当用于清偿债务。如果遗产足以清偿债务，那么担保人的责任可能会相应减轻或者免除；但如果遗产不足以清偿全部债务，债权人仍有权要求担保人承担剩余债务的清偿责任。担保人不能仅因贷款人死亡就自动退出担保关系，除非债权人同意免除其担保责任。
- 若存在法定或约定的免责事由
- 法定免责事由：例如，主合同当事人双方串通，骗取保证人提供保证的；或者主合同债权人采取欺诈、胁迫等手段，使保证人在违背真实意思的情况下提供保证的，保证人不承担民事责任。不过，在贷款人死亡的情况下，这些法定免责事由通常较难直接适用，除非能证明贷款人在生前与债权人存在上述恶意行为且该行为与担保人提供担保有直接关联。
- 约定免责事由：如果在贷款合同或担保合同中明确约定了某些特定情形下担保人可以免除担保责任，例如约定贷款人死亡且其遗产不足以清偿债务时担保人免责等，那么当这些约定情形出现时，担保人可以依据合同约定主张免除担保责任，从而退出担保关系。但这种约定需要符合法律法规的强制性规定，否则可能被认定为无效。
建议措施：
- 与债权人协商：担保人可以主动与债权人沟通，说明贷款人死亡的情况以及自身的实际困难，尝试协商免除部分或全部担保责任。如果债权人同意，双方可以签订书面协议，明确免除担保责任的具体事项和范围。
- 关注遗产清偿情况：担保人应关注贷款人遗产的清偿情况，如果遗产已经用于清偿债务且足以覆盖全部债务，那么担保人可以要求债权人出具债务已清偿的证明，并据此主张免除担保责任。
- 寻求法律救济：如果担保人认为自身存在法定或约定的免责事由，但债权人不同意免除担保责任，担保人可以向人民法院提起诉讼，请求确认免除担保责任。在诉讼过程中，担保人需要提供充分的证据证明自己的主张。