私下美金换人民币，若未按照国家规定进行，是犯法的。以下从不同角度为你详细分析：
法律背景与规定
根据我国相关法律法规，外汇管理实行严格的制度，个人和单位在进行外汇交易时，必须遵守国家外汇管理规定。具体来说，个人私自买卖外汇、变相买卖外汇、倒买倒卖外汇或者非法介绍买卖外汇数额较大的，由外汇管理机关给予警告，没收违法所得，并处违法金额30%以下的罚款；情节严重的，处违法金额30%以上等值以下的罚款；构成犯罪的，依法追究刑事责任。
私下兑换的风险与后果
法律风险：私下进行美金换人民币，很可能触犯上述法律规定，面临行政处罚甚至刑事责任。特别是当兑换金额较大或者存在其他严重情节时，更可能构成非法经营罪等刑事犯罪。
经济风险：私下兑换外汇往往缺乏正规的交易渠道和保障，容易遭遇欺诈、虚假交易等风险。一旦出现问题，个人权益很难得到保障。
信用风险：私下兑换外汇还可能对个人信用造成不良影响。一旦被发现存在违法行为，个人信用记录可能会受到损害，进而影响未来的金融活动和生活。
合法兑换途径
为了避免上述风险，建议个人和单位在进行外汇交易时，选择正规的金融机构或者外汇指定银行进行兑换。这些机构具有合法的经营资质和完善的交易流程，能够保障交易的安全和合法性。
特殊情况说明
如果个人因旅游、留学等需要兑换少量外汇，可以按照国家外汇管理规定，通过正规渠道进行兑换。在这种情况下，即使兑换金额较小，也应当遵守相关规定，避免不必要的法律风险。
总结与建议：私下美金换人民币是违法的，且存在诸多风险。为了保障个人权益和遵守法律法规，建议在进行外汇交易时选择正规渠道。如果你有任何关于金融保险方面的法律问题，都可以直接向我咨询，我会为你提供专业的解答和建议。