结论前置：在银行个人信用贷款逾期三个月的情况下，一般不能直接更换担保人，但具体能否更换需视贷款合同约定及银行政策而定。以下从不同角度进行分析：

1. 合同约定角度：

   • 贷款合同是借款人与银行之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议。合同中通常会明确约定担保人的相关条款，包括担保人的资格、担保方式、担保期限以及是否可以更换担保人等。
   • 如果贷款合同中明确规定了可以更换担保人的条件和程序，那么在符合这些条件和程序的情况下，借款人是可以申请更换担保人的。但这种情况较为少见，因为银行在发放贷款时，对担保人的资质和信用状况有严格的要求，以确保贷款的安全。
   • 如果贷款合同中没有明确规定可以更换担保人，或者规定了禁止更换担保人的条款，那么借款人就无法直接更换担保人。

2. 银行政策角度：

   • 即使贷款合同中没有明确禁止更换担保人，银行也可能根据自身的风险控制政策和贷款管理规定，对更换担保人提出额外的要求或限制。
   • 例如，银行可能要求新的担保人必须满足一定的资质条件，如信用状况良好、有稳定的收入来源等。同时，银行还可能要求借款人提供额外的担保措施，如增加抵押物或提供第三方保证等，以降低贷款风险。
   • 在贷款逾期的情况下，银行对借款人的信用状况和还款能力已经产生了质疑，因此更可能对更换担保人提出严格的要求或拒绝更换申请。

3. 实际操作角度：

   • 在实际操作中，如果借款人希望更换担保人，首先需要与银行进行沟通，了解银行对更换担保人的具体要求和政策。
   • 如果银行同意更换担保人，借款人需要按照银行的要求提供新的担保人的相关资料和证明文件，并办理相关的手续和程序。
   • 如果银行不同意更换担保人，借款人则需要考虑其他解决方案，如与银行协商延期还款、分期还款或寻求其他融资渠道等。

建议：如果您面临银行个人信用贷款逾期三个月且希望更换担保人的情况，建议您首先仔细阅读贷款合同中的相关条款，了解银行对更换担保人的具体要求和政策。然后，与银行进行沟通，说明您的实际情况和更换担保人的原因，争取银行的理解和支持。如果银行不同意更换担保人，您可以考虑其他解决方案，并寻求专业的法律咨询和帮助，以维护自己的合法权益。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。