贷款合同到期且贷款人逾期的情况下，银行是否同意更换担保人需视具体情况而定，通常银行有权自主决定是否接受更换担保人的申请。以下从不同角度进行分析：

1. 银行自主决定权角度
   根据《民法典》及相关金融法规，银行作为债权人，对担保人的资质审查和更换具有自主决定权。即使贷款合同到期且借款人逾期，银行仍需评估新担保人的偿债能力、信用状况及担保意愿。若新担保人符合银行内部风控标准（如收入稳定、信用良好、资产充足等），银行可能同意更换；反之则可能拒绝。

2. 合同约定角度
   需首先审查原贷款合同中是否明确约定“逾期后禁止更换担保人”或“更换担保人需满足特定条件”等条款。若合同无禁止性规定，银行通常需与借款人、原担保人及新担保人协商一致后办理变更手续；若合同有明确限制，则银行有权依据合同拒绝更换。

3. 实际操作流程角度
   即使银行同意更换担保人，也需完成以下法定程序：

   • 借款人、原担保人、新担保人共同向银行提交书面申请；
     
   • 银行对新担保人进行资质审核（包括征信查询、资产核实等）；
     
   • 签订新的担保合同或补充协议，并办理抵押/质押登记变更（如涉及物保）；
     
   • 银行出具同意更换担保人的书面文件。
     若任一环节不满足要求（如新担保人拒签合同、抵押物无法过户等），更换流程将无法完成。

4. 风险提示角度
   对借款人而言，逾期状态下更换担保人可能面临以下风险：

   • 银行可能要求借款人提前清偿部分债务作为更换条件；
     
   • 新担保人可能要求借款人提供反担保措施（如抵押房产）；
     
   • 若更换失败，原担保人仍需承担连带清偿责任，可能引发纠纷。
     建议借款人在逾期前主动与银行沟通展期或重组方案，避免因逾期导致担保人更换难度增加。

行动建议：
若您需更换担保人，可按以下步骤操作：

1. 联系银行客户经理，说明更换原因并提交新担保人资料（身份证、收入证明、资产证明等）；
   
2. 配合银行完成新担保人面签及资质审核；
   
3. 签订变更协议并办理相关登记手续；
   
4. 确保新担保合同生效后，妥善保管文件并督促银行出具书面确认函。
   

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