结论：关于欠银行不到20万想缩短贷款年限，必须先还多少才能缩短年限的问题，并没有一个固定的标准或比例。这主要取决于您与银行签订的贷款合同中的具体条款，以及银行的相关政策。
分析说明：
合同条款：
- 贷款合同中通常会明确贷款金额、贷款期限、还款方式以及提前还款的相关规定。
- 有些合同可能规定，在贷款期限内，借款人可以提前偿还部分或全部贷款，但提前还款的具体条件和金额可能因合同而异。
- 因此，要确定需要先还多少才能缩短年限，首先需要仔细审查贷款合同中的相关条款。
银行政策：
- 除了合同条款外，银行也可能有自己的提前还款政策。
- 有些银行可能允许借款人在满足一定条件（如还款记录良好、贷款余额达到一定比例等）的情况下提前还款并缩短贷款年限。
- 但具体政策可能因银行而异，因此需要咨询贷款银行以获取准确信息。
实际操作建议：
- 联系银行：首先，建议您直接联系贷款银行，了解他们的提前还款政策和具体要求。
- 审查合同：同时，仔细审查您的贷款合同，特别是关于提前还款和贷款期限变更的条款。
- 计算成本：在考虑提前还款时，还需要计算提前还款可能产生的费用（如违约金、手续费等）以及缩短年限后可能节省的利息支出，以评估是否经济可行。
特殊场景：
- 如果贷款合同中没有明确规定提前还款的具体条件和金额，或者银行政策较为灵活，那么您可能需要与银行进行协商，以确定一个双方都能接受的提前还款金额和缩短后的贷款年限。
行动建议：
- 直接咨询：为了获取最准确的信息，我建议您直接联系贷款银行，向他们咨询关于提前还款和缩短贷款年限的具体政策和要求。
- 法律审查：在做出任何决定之前，如果您对合同条款或银行政策有任何疑问，也可以考虑咨询专业律师（比如我，郭帆律师，专注于经济纠纷领域），以确保您的权益得到充分保护。
最后，需要强调的是，由于贷款合同和银行政策的差异性，无法给出一个统一的答案来回答“必须先还多少才能缩短年限”的问题。因此，最可靠的方式是直接咨询贷款银行并审查相关合同条款。如果您有任何其他关于债务债权（民间借贷）方面的问题，也欢迎随时向我咨询。