有效催收确实适用于信用卡逾期。当信用卡持卡人逾期未还款时，银行等金融机构有权通过合法的催收方式督促其还款，这是维护金融秩序稳定的重要手段。以下是对这一问题的详细解答：

1. 催收的合法性：

   • 根据相关法律法规，银行等金融机构在信用卡持卡人逾期未还款时，有权采取合法的催收措施。
   • 合法的催收方式包括但不限于电话催收、短信催收、信函催收等，旨在提醒持卡人及时履行还款义务。

2. 有效催收的方式：

   • 电话催收：通常用于处理逾期时间超过一个账单周期的情况，直接与持卡人沟通，提醒其还款。
   • 短信催收：针对有逾期还款历史的持卡人，在逾期后的一定时间内（如15天内），银行会发送短信提醒持卡人或其近亲。
   • 此外，银行还可能采取其他合法方式，如发送催收信函、上门催收等，以进一步促使持卡人还款。

3. 催收的注意事项：

   • 催收过程必须遵守法律法规，不得采用暴力、恐吓、侮辱等非法手段进行催收，否则将构成违法犯罪行为。
   • 持卡人也有权利了解催收的相关信息和要求，银行等金融机构应在合法合规的前提下进行催收活动。

4. 个性化分期还款协议：

   • 在特殊情况下，如确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力且持卡人仍有还款意愿时，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。
   • 个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年，并应明确欠款余额、结构、币种、还款周期、方式等关键条款。

综上所述，有效催收确实适用于信用卡逾期，且必须在合法合规的前提下进行。如果持卡人面临还款困难，可以与银行协商达成个性化分期还款协议，以减轻还款压力并维护个人信用。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。