结论：朋友将你委托其保管银行账户用于转账房贷的钱据为己有，这一行为可能涉及侵占或盗窃等违法犯罪行为，同时也可能引发民事纠纷，你需要根据具体情况采取相应措施来维护自身权益。以下是具体分析：
从刑事法律角度
- 可能构成侵占罪
- 如果朋友是基于你的委托，合法占有你银行账户中的资金，原本负有代为保管和按约定用途（转账房贷）使用的义务，但却将资金非法占为己有，数额较大且拒不退还的，可能构成侵占罪。根据《刑法》第二百七十条规定，将代为保管的他人财物非法占为己有，数额较大，拒不退还的，处二年以下有期徒刑、拘役或者罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处二年以上五年以下有期徒刑，并处罚金。
- 例如，你委托朋友保管账户并转账房贷，朋友将账户中用于房贷的几万元资金挪用并拒绝归还，若达到当地侵占罪的立案标准，就可能面临刑事处罚。
- 可能构成盗窃罪（特殊情况）
- 如果朋友是通过秘密窃取的方式，比如私自修改你银行账户的密码、利用你不知情的机会将账户内资金转走等，将你银行账户中的资金据为己有，数额较大的，可能构成盗窃罪。根据《刑法》第二百六十四条规定，盗窃公私财物，数额较大的，或者多次盗窃、入户盗窃、携带凶器盗窃、扒窃的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处罚金或者没收财产。
- 例如，朋友在你不知情的情况下，通过非法手段获取你银行账户信息，将账户内用于房贷的十万元资金转走，就可能涉嫌盗窃罪。
从民事法律角度
- 你可以要求朋友返还财产
- 无论朋友的行为是否构成刑事犯罪，从民事法律关系来看，你委托朋友保管银行账户并用于转账房贷，朋友负有按照约定使用资金并妥善保管的义务。朋友将资金据为己有，属于违约和侵权行为，你有权要求朋友返还被其占有的资金。
- 你可以先与朋友协商，要求其归还资金。如果协商不成，你可以向法院提起民事诉讼，要求朋友返还财产，并可以要求其赔偿因资金被占用给你造成的损失，比如因逾期还房贷产生的滞纳金等。
- 你可以要求朋友承担违约责任
- 如果你们之间有书面或口头的委托协议，明确约定了朋友保管账户和转账房贷的相关权利义务，朋友违反约定将资金据为己有，属于违约行为。你可以根据协议的约定，要求朋友承担违约责任，比如支付违约金等。
- 例如，你们约定如果朋友未能按时转账房贷导致你产生损失，朋友需承担赔偿责任，那么你可以依据该约定要求朋友赔偿你的损失。
应对措施建议
- 收集证据
- 收集能够证明你委托朋友保管银行账户并用于转账房贷的相关证据，如委托协议（书面或口头）、聊天记录、转账记录、银行流水等。这些证据将有助于你在后续的刑事报案或民事诉讼中证明自己的主张。
- 与朋友协商
- 在收集好证据后，你可以先尝试与朋友进行协商，要求其归还资金并承担相应的责任。协商过程中，要注意保留好协商的记录，如聊天记录、通话录音等。
- 报案或起诉
- 如果协商无果，你可以根据具体情况选择向公安机关报案，要求追究朋友的刑事责任；或者向法院提起民事诉讼，要求朋友返还财产并承担民事赔偿责任。如果朋友的行为既涉嫌刑事犯罪，又给你造成了民事损失，你可以同时进行刑事报案和民事起诉。