信用卡没钱还不上，并非必须等到逾期后才能协商分期还款。实际上，在信用卡账单到期还款日前，如果持卡人预见到自己可能无法按时全额还款，就可以主动联系银行进行协商。以下是从不同角度对这一问题的详细分析：

一、逾期前的协商

1. 协商内容：

   • 账单分期：持卡人可在消费后、到期还款日前，向银行申请将消费金额分期支付。例如，本月消费5000元，可申请分3期还款，减轻单次还款压力，但需承担一定的分期手续费。
   • 最低还款：按照当期账单金额的一定比例（通常为10%左右）偿还最低还款额，剩余部分计入下期账单，虽不影响个人信用，但会产生利息。
   • 调整还款计划：因失业、疾病等客观原因暂时还款困难时，可向银行说明情况，申请延长还款期限或降低还款金额。

2. 协商优势：

   • 逾期前协商的成功率较高，因为此时持卡人的还款意愿和能力尚未明显受损，银行从风险防控角度考虑，更愿意与持卡人达成协议。
   • 逾期前协商通常不会对个人信用记录产生不良影响。

二、逾期后的协商

1. 协商内容：

   • 主要是协商个性化分期还款，即“停息挂账”。根据《商业银行信用卡业务监督管理办法（2011年版）》第七十条，特殊情况下，确认欠款超出还款能力且仍有还款意愿的，可与银行协商最长60期的分期还款协议。个性化分期还款协议的内容应当至少包括欠款余额、结构、币种；还款周期、方式、币种、日期和每期还款金额；还款期间是否计收年费、利息和其他费用等。

2. 协商难度：

   • 逾期后协商的难度相对较大，因为逾期已表明持卡人在还款方面存在问题，银行需承担更高风险。此时，银行可能已启动催收程序。
   • 然而，若持卡人能提供合理的证明材料（如失业证明、疾病诊断书等），证明自己确实遭遇特殊困难，仍有可能与银行达成协议。

三、协商建议

1. 及时沟通：发现自己可能无法按时还款时，应立即联系银行客服或前往银行网点找信贷经理协商。
2. 准备材料：在阐述经济状况的同时，提供充分的证明材料以增加协商的说服力。
3. 避免拖延：尽管逾期后也可能协商成功，但难度加大，且逾期会产生高额的滞纳金和利息，还可能对信用记录造成不良影响。因此，建议尽早协商以避免不必要的麻烦和损失。

四、法律背景与依据

• 《商业银行信用卡业务监督管理办法（2011年版）》第七十条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。

综上所述，信用卡还款困难时，持卡人应充分利用协商机制，无论是逾期前还是逾期后，都有可能与银行达成有利于双方的还款协议。关键在于及时沟通、准备充分材料，并尽早采取行动。如果您在信用卡还款方面遇到任何问题或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。