核心结论：若保险未同意，投保人/被保险人自行结案，可能面临保险拒赔风险，但可通过协商、投诉、诉讼等途径补救，具体需结合保险类型、合同条款及结案原因综合判断。以下是具体分析：

一、自行结案的法律后果：保险可能拒赔

根据《保险法》第22条，保险事故发生后，投保人/被保险人需按合同约定履行通知义务（如及时报案、提交理赔材料），未经保险同意擅自结案（如签署一次性赔偿协议、放弃追偿权等），可能被认定为“未履行合同义务”，导致保险拒赔。
典型场景：

• 车险中，车主与第三方私下达成赔偿协议，未通知保险公司，保险公司可能以“未参与定损”为由拒赔；
  
• 健康险中，被保险人未提交完整医疗材料即结案，保险公司可能以“理赔条件未满足”拒赔。

二、补救措施：根据结案原因选择路径

若已自行结案，可按以下步骤补救：

1. 协商补救：重新提交材料或补充协议

若结案时未提交完整材料（如医疗发票、事故证明等），可联系保险公司补充提交，并说明结案原因（如误以为材料齐全、紧急用钱等）。若保险公司仍拒赔，可要求其出具书面拒赔通知，明确拒赔理由。
关键点：保留所有沟通记录（如微信、邮件、录音），作为后续维权证据。

2. 投诉维权：向监管部门或行业协会申诉

若保险公司无正当理由拒赔，可向以下机构投诉：

• 银保监会（12378热线）：监管所有保险公司，投诉后需提交理赔材料、结案证明、沟通记录等；
  
• 地方保险行业协会：部分地区设有调解委员会，可申请免费调解；
  
• 消费者协会（12315热线）：若涉及消费纠纷（如销售误导），可同步投诉。
  效果：监管介入后，保险公司通常需在15-30日内回复处理结果，成功率较高。

3. 诉讼解决：向法院起诉保险合同纠纷

若协商、投诉无果，可直接向法院起诉，要求保险公司履行赔付义务。诉讼需准备以下材料：

• 保险合同、结案证明（如赔偿协议、收据）；
  
• 事故证明（如交警认定书、医疗诊断书）；
  
• 沟通记录（证明已履行通知义务，但保险未回应）。
  注意：诉讼时效为3年（自知道或应当知道保险事故发生之日起算），逾期可能丧失胜诉权。

三、特殊情形：保险需承担责任的例外

若自行结案符合以下情形，保险仍需赔付：

1. 保险未履行提示义务：如合同中“需保险同意方可结案”的条款未加粗提示，可能被认定为无效；
   
2. 结案未损害保险利益：如车主与第三方协商的赔偿金额低于保险定损金额，保险仍需按定损金额赔付；
   
3. 紧急情况：如被保险人急需医疗费，未通知保险即结案，法院可能酌情支持部分赔付。

行动建议：

1. 立即联系保险公司，要求书面说明拒赔理由；
   
2. 根据拒赔理由，选择协商、投诉或诉讼；
   
3. 保留所有证据，避免因证据缺失导致维权失败。
   

若有进一步细节（如保险类型、结案方式等），可向我补充说明，我会结合具体情形提供更精准的建议。