结论：网贷借1万，分期还12期，总共还12800，是否合法需分情况讨论，主要取决于借款的年利率是否超过法律规定的上限。
分析：
年利率计算：
- 借款本金为1万，总还款额为12800，因此总利息为2800元。
- 分期12期，即一年，所以年利率可以通过总利息除以本金来计算，即 \(\frac{2800}{10000} = 28\%\)。
法律规定的年利率上限：
- 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率未超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。
- 假设当前的一年期LPR为3.85%（实际数值会随时间变化，此处仅为示例），则四倍LPR为 \(3.85\% \times 4 = 15.4\%\)。
合法性判断：
- 若实际年利率（28%）超过了四倍LPR（假设为15.4%），则超出部分的利息约定无效，借款人可以请求出借人返还已支付的超出部分的利息，或者法院在判决时会将利率调整至合法范围内。
- 若实际年利率未超过四倍LPR，则该借款行为在利率方面是合法的。
其他考虑因素：
- 除了利率外，还需考虑借款合同的其他条款是否合法，如是否存在欺诈、胁迫、显失公平等情形。
- 若借款合同中存在其他违法或不合理条款，也可能影响整个借款行为的合法性。
建议：
- 对于借款人：如果认为借款利率过高或存在其他不合理条款，可以与出借人协商调整，或者向法院提起诉讼请求调整利率或确认合同无效。
- 对于出借人：应确保借款利率在法律规定的范围内，并避免在合同中设置违法或不合理条款，以减少法律风险。
示例计算（以假设的LPR为例）：
- 假设一年期LPR为3.85%，则四倍LPR为15.4%。
- 若借款年利率为28%，则超出部分为 \(28\% - 15.4\% = 12.6\%\)。
- 借款人可以请求返还已支付的超出12.6%部分的利息，或者法院在判决时会将利率调整至15.4%以内。
进一步行动：如果您有具体的借款合同或相关证据，可以向我提供，我可以根据具体情况为您进一步分析借款的合法性，并给出更具体的法律建议。