若您作为借款人，在贷款20万的情况下，担保人使用了其中15万且不还钱，您可能面临以下几种法律后果和处境：

1. 您仍需承担全部还款责任
   根据《民法典》第六百八十八条，连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。这意味着，无论担保人是否使用了部分贷款，您作为借款人，对银行或贷款机构而言，仍是第一还款责任人。若贷款到期未还，银行会首先向您追偿，要求您偿还全部20万贷款本金及利息、罚息等。

2. 您与担保人之间可能产生民事纠纷
   担保人使用了15万贷款，若这笔钱是您与担保人之间有明确约定（如借款、合作等），且担保人未按约定还款，您有权以民间借贷、不当得利等案由向担保人追偿。例如：

   • 若您与担保人约定这15万是担保人向您的借款，您可要求其归还本金及利息（需有借条、转账记录等证据）；
   • 若担保人无合法依据占有这15万（如未经您同意擅自使用），您可要求其返还不当得利。 若证据不足或约定不明，您可能面临追偿困难，需通过诉讼或协商解决。

3. 您的信用记录可能受损
   若您未按期还款，银行会将逾期记录上报至央行征信系统，导致您的个人信用报告出现不良记录。这会影响您未来申请贷款、信用卡、甚至就业、租房等（部分单位会审查征信）。信用受损的后果需由您个人承担，与担保人无关。

4. 银行可能采取法律手段追偿
   若您长期未还款，银行可能起诉您（及担保人，若担保合同有效），申请法院强制执行您的财产（如房产、车辆、存款等）。若财产不足清偿，您可能被列入失信被执行人名单（“老赖”），限制高消费、乘坐飞机高铁等。

5. 担保人的责任需分情况讨论

   • 若担保合同有效：担保人需在15万范围内承担连带还款责任（具体范围以合同约定为准）。银行可同时起诉您和担保人，要求任一方或双方还款。若您还款后，可向担保人追偿其应承担的部分。
   • 若担保合同无效（如担保人无民事行为能力、贷款机构未尽审查义务等）：担保人可能无需承担责任，但您仍需还款，且可能需与贷款机构协商或通过诉讼解决。

建议行动：

1. 立即与担保人沟通，要求其归还使用的15万或共同制定还款计划；
   
2. 保留所有与担保人的约定证据（如聊天记录、转账记录、借条等）；
   
3. 若协商无果，尽快向法院起诉担保人追偿；
   
4. 与银行协商还款方案（如延期、分期），避免信用受损；
   
5. 咨询专业律师，评估担保合同效力及追偿可行性。
   

您的情况涉及借款合同、担保合同、民间借贷等多重法律关系，需结合具体证据和合同条款分析。若有进一步问题，可直接向我咨询，我会根据您的材料提供详细方案。