结论：信用卡五年内有12次逾期记录，即便最近两年无逾期，申请信用贷仍可能面临较大困难，但能否通过需结合逾期严重程度、当前信用状况、贷款机构政策及贷款类型综合判断。以下从不同角度展开分析：

1. 逾期记录对信用评估的核心影响

• 信用评分下降：逾期记录是信用评分模型中的关键负面因素，12次逾期（尤其若存在连续逾期或逾期时长较长）会显著拉低信用评分。信用评分是贷款机构审批的核心依据，评分过低可能导致直接拒贷。
• 逾期时间分布：若12次逾期集中在早期（如五年前），且最近两年无逾期，部分机构可能认为信用状况已改善；但若逾期分散在五年内（包括近三年），机构会认为还款习惯不稳定，风险较高。

2. 贷款机构的政策差异

• 银行类机构：通常对信用记录要求严格，尤其是国有大行或股份制银行，可能设定“近两年内无逾期”或“累计逾期不超过3次”等硬性门槛，12次逾期大概率无法通过。
• 消费金融公司/小额贷款公司：政策相对灵活，可能接受轻度逾期记录，但会通过提高利率、降低额度或要求抵押/担保来对冲风险。若12次逾期中无严重逾期（如呆账、代偿），仍有协商空间。

3. 当前信用状况的补救作用

• 最近两年无逾期：这是重要的积极信号，表明近期还款能力或意愿改善。若能提供稳定收入证明（如工资流水、税单）、资产证明（如房产、存款）或辅助信用资料（如水电费缴纳记录），可能部分抵消历史逾期负面影响。
• 其他信用行为：若同时持有其他信用卡或贷款，且保持良好还款记录，可形成“信用修复”的佐证；反之，若存在频繁申贷、高负债等行为，会进一步削弱贷款通过率。

4. 贷款类型与用途的影响

• 消费信用贷：无抵押、纯信用，对信用记录要求最高，12次逾期通过概率较低。
• 抵押贷款/担保贷款：若能提供房产、车辆等抵押物，或找到信用良好的担保人，贷款机构可能放宽对信用记录的要求，但需评估抵押物价值及担保人资质。
• 特定用途贷款：如经营贷需提供营业执照、经营流水等，若能证明资金用途合理且还款来源稳定，机构可能更关注经营状况而非单纯信用记录。

5. 建议行动方向

• 自查信用报告：通过中国人民银行征信中心或指定渠道获取详细信用报告，确认逾期记录的具体情况（如逾期金额、时长、是否已结清），避免因信息误差影响判断。
• 优化贷款申请策略：优先选择政策宽松的机构（如消费金融公司），或尝试抵押/担保贷款；若申请信用贷，可降低额度需求（如从10万降至5万），提高通过概率。
• 持续信用修复：保持最近两年无逾期记录，逐步积累正面信用行为（如合理使用信用卡并按时还款），未来申请贷款时条件会更有利。

总结：12次逾期记录是信用贷申请的重大障碍，但并非绝对否定。需结合逾期严重程度、当前信用状况、贷款机构政策及贷款类型综合评估。若近期有贷款需求，建议先自查信用报告，再针对性选择机构和产品，并做好备选方案（如提供抵押或担保）。如有进一步疑问，可直接向我咨询具体场景下的应对策略。