结论前置：针对您提出的小额贷款3万未还，现在变成20多万能否起诉的问题，这需要分情况讨论，一般情况下，若贷款机构存在违法违规行为，您可以起诉；若贷款机构行为合法合规，则您起诉的难度较大，但您仍可就还款问题与贷款机构协商或通过法律途径解决争议。以下是对此问题的详细分析：
一、贷款机构存在违法违规行为的情况
高利贷或变相高利贷：
- 如果贷款机构在贷款过程中收取了过高的利息或费用，导致实际利率远超法定上限（目前民间借贷利率的司法保护上限为一年期贷款市场报价利率LPR的四倍），那么这部分超出部分的利息和费用是不受法律保护的。
- 法律依据：根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的，超过部分的利息约定无效。
- 建议：您可以收集相关证据，如贷款合同、还款记录、利息计算方式等，向法院提起诉讼，要求确认超出法定利率部分的利息无效，并只偿还本金及合法利息。
非法催收或暴力催收：
- 如果贷款机构在催收过程中采取了非法手段，如威胁、恐吓、骚扰、侵犯隐私等，这些行为都是违法的。
- 法律依据：根据《中华人民共和国刑法》及相关司法解释，非法催收债务可能构成寻衅滋事罪、非法侵入住宅罪等犯罪。
- 建议：您可以向公安机关报案，要求追究贷款机构及其工作人员的刑事责任，并同时提起民事诉讼，要求赔偿因非法催收造成的损失。
二、贷款机构行为合法合规的情况
正常利息及费用累积：
- 如果贷款机构在贷款过程中严格遵守了法律法规，按照合同约定的利率和费用收取，且这些利率和费用均在法定范围内，那么您未按时还款导致的利息和费用累积是合法的。
- 法律后果：在这种情况下，您需要承担还款责任，包括本金、利息及可能产生的滞纳金、违约金等。
- 建议：虽然起诉的难度较大，但您仍可以与贷款机构协商还款计划，或寻求法律援助，通过法律途径解决争议，如申请调解、仲裁或提起诉讼（但此时诉讼的目的可能是确认还款义务或请求延期还款等，而非要求减免债务）。
复利计算问题：
- 如果贷款合同中约定了复利计算方式，且该方式不违反法律法规的强制性规定，那么您未按时还款导致的债务金额增加是合法的。
- 计算公式：复利计算通常涉及本金、利率和计息周期等因素，具体公式为\(A = P(1 + \frac{r}{n})^{nt}\)，其中A是未来值，P是本金，r是年利率，n是每年计息次数，t是时间（年）。但需注意，复利计算的结果不得超过法定利率上限。
- 建议：在签订贷款合同时，务必仔细阅读合同条款，了解复利计算方式及可能产生的后果。如已签订合同且存在复利计算，您应尽快与贷款机构协商还款计划，以避免债务进一步累积。
最后，无论贷款机构是否存在违法违规行为，您都应积极面对还款问题，避免债务进一步累积。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询，我会根据您的具体情况提供针对性的法律建议。