是否起诉需结合赔付合理性、证据充分性及诉讼成本综合判断，以下分情况说明：

1. 若保险公司拒赔或赔付金额明显低于合理范围，且您有充分证据（如医疗记录、伤残鉴定报告、保险合同条款等）证明其未履行赔付义务，建议起诉
   根据《保险法》第二十三条，保险公司收到赔偿请求后，应在30日内核定并支付保险金。若其无正当理由拒赔或赔付金额显著低于实际损失（如未覆盖医疗费、误工费、伤残赔偿金等），您可通过诉讼主张权利。例如：若您构成十级伤残（依据《人体损伤致残程度分级》），但保险公司仅按轻微伤标准赔付，此时起诉胜率较高。

2. 若赔付金额与合同约定基本一致，但您认为合同条款不公平（如免责条款未尽提示义务），可先尝试协商或投诉，再考虑起诉
   根据《保险法》第十七条，保险公司对免责条款需以书面或口头形式明确说明，否则条款不生效。若您能证明保险公司未履行提示义务（如未在合同中加粗标注免责条款、未口头告知），可主张该条款无效，要求重新核定赔付金额。但需注意：若合同条款本身合法有效（如明确约定“肩锁关节脱位术后不赔付”且您已签字确认），起诉可能难以获支持。

3. 若诉讼成本（时间、精力、律师费）远高于预期赔付金额，需谨慎评估是否起诉
   诉讼程序通常需3-6个月，若您主张的赔付金额仅数千元，而律师费、诉讼费可能占比较大，此时通过协商或投诉（如向银保监会12378热线举报）可能更高效。但若赔付金额较高（如涉及伤残赔偿金、后续治疗费等），且您有充分证据，诉讼仍是维护权益的有效途径。

行动建议：

• 第一步：整理所有证据（保险合同、医疗记录、伤残鉴定报告、沟通记录等），明确保险公司拒赔或低赔的具体理由；
  
• 第二步：对比实际损失与赔付金额，计算差额是否合理（可参考当地同类案件判例）；
  
• 第三步：若差额较大且证据充分，可委托律师起草起诉状，向法院提起诉讼；若差额较小或证据不足，可先尝试与保险公司协商或向监管部门投诉。
  

如有进一步疑问（如证据收集、诉讼流程等），可直接向我咨询，我会结合您的具体情况提供详细方案。