信用卡逾期五万元，并非银行说是恶意透支就是恶意透支。恶意透支的认定是一个严谨的法律过程，需要综合考虑多个因素。以下是对此问题的详细分析：
一、恶意透支的法律定义
根据《中华人民共和国刑法》及相关司法解释，恶意透支是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还的行为。这意味着，仅仅逾期五万元并不足以构成恶意透支，还需要满足其他条件。
二、恶意透支的构成要件
- 以非法占有为目的：
- 持卡人明知没有还款能力而大量透支，无法归还；
- 使用虚假资信证明申领信用卡后透支，无法归还；
- 透支后通过逃匿、改变联系方式等手段，逃避银行催收；
- 抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款；
- 使用透支的资金进行犯罪活动；
- 其他非法占有资金，拒不归还的情形。
若持卡人在逾期期间存在上述行为之一，且无证据证明其不具有非法占有目的，则可能被认定为具有非法占有目的。
超过规定限额或规定期限透支：
- 透支金额超过信用额度，或在还款期限内未足额还款。在此案例中，透支金额为五万元，已达到可能构成恶意透支的数额标准。
经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还：
- 有效催收需满足以下条件：在透支超过规定限额或规定期限后进行；催收方式应能确认持卡人收悉，除非持卡人故意逃避催收；两次催收至少间隔三十日；符合催收的有关规定或约定。
- 若银行未按照上述要求进行两次有效催收，即使持卡人逾期未还，也不能认定为恶意透支。
三、非恶意透支的情形
- 如果持卡人并非以非法占有为目的，而是因重大疾病、意外事故等不可抗力导致暂时失去还款能力，并且积极与银行沟通说明情况、尽力还款或制定还款计划，在此情况下，通常不构成恶意透支。但仍需承担信用卡逾期的相应后果，如信用记录受损、利息及滞纳金等。
四、法律后果与建议
- 法律后果：若被认定为恶意透支，且数额在五万元以上不满五十万元的，将被视为《刑法》第一百九十六条规定的“数额较大”，可能会面临五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金的刑事处罚。然而，若在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的，可以免除处罚。
- 建议：不论是否构成恶意透支，信用卡逾期都会产生严重后果。因此，建议持卡人：
- 在出现还款困难时，及时与银行协商还款方案；
- 保持通讯畅通，积极回应银行的催收，避免被误判为恶意透支；
- 若确实面临还款困难，应主动向银行说明情况，争取理解与支持，减少法律风险。
综上所述，信用卡逾期五万元是否构成恶意透支，需综合考量持卡人的主观意图、银行的有效催收及时间条件等多方面因素。持卡人应保持诚信与透明，积极与银行沟通，以避免不必要的法律纠纷和刑事责任。如果有任何法律问题，可以直接向我咨询。