结论：没有被宣告无民事行为能力的精神病人向银行贷款，是否需要偿还，需根据其贷款时的精神状态及行为能力进行综合判断。若贷款时具备完全民事行为能力，则需偿还；若贷款时已丧失完全民事行为能力，则可能无需偿还或需由其法定代理人代为偿还。

详细分析：

1. 贷款时具备完全民事行为能力：

   • 法律背景：根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，完全民事行为能力人可以独立实施民事法律行为，包括签订贷款合同。若精神病人虽未被宣告为无民事行为能力人，但在贷款时实际上具备完全民事行为能力，即能够完全辨认自己的行为，那么其签订的贷款合同是有效的。
   • 法律后果：在此情况下，精神病人作为贷款合同的当事人，应当按照合同约定履行还款义务。若未能按时还款，银行有权依据合同约定采取相应的法律措施，如催收、起诉等。

2. 贷款时已丧失完全民事行为能力：

   • 法律背景：若精神病人虽未被宣告为无民事行为能力人，但在贷款时实际上已丧失完全民事行为能力，即无法辨认自己的行为或无法完全辨认自己的行为，那么其签订的贷款合同可能因缺乏行为能力而无效或可撤销。
   • 法律后果：
     • 合同无效：若贷款合同被认定为无效，则精神病人无需承担还款责任。但需注意，若银行能够证明其在贷款过程中已尽到合理的审查义务，且精神病人的法定代理人或监护人未提出异议，银行可能仍会要求精神病人的法定代理人或监护人承担一定的责任。
     • 合同可撤销：若贷款合同被认定为可撤销，则精神病人的法定代理人或监护人有权在知道或应当知道撤销事由之日起一定期限内（如一年）行使撤销权。若撤销权被行使，则合同自始无效，精神病人无需承担还款责任。但若撤销权未被行使或已过期，则合同仍有效，精神病人需承担还款责任。不过，在实际操作中，由于精神病人已丧失完全民事行为能力，其还款责任通常会由其法定代理人或监护人代为承担。

建议与注意事项：

• 对于精神病人及其家属：若精神病人需要贷款，应确保其在贷款时具备完全民事行为能力，或由其法定代理人或监护人代为办理贷款手续。同时，应仔细阅读贷款合同条款，了解还款责任及违约后果。
• 对于银行：在办理贷款业务时，银行应严格审查借款人的行为能力，确保贷款合同的有效性。若发现借款人可能丧失完全民事行为能力，应及时与借款人的法定代理人或监护人沟通，并采取相应的风险控制措施。

特殊情况说明：

• 若精神病人已被宣告为无民事行为能力人或限制民事行为能力人，则其签订的贷款合同无效或可撤销，无需承担还款责任（或需由其法定代理人代为承担）。但在此情况下，银行通常不会向其发放贷款。

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