人寿保险是合法的，这一点毋庸置疑。我国《保险法》明确规定了人寿保险业务的合法性，保险公司开展相关业务需经监管部门批准并受严格监管，因此从法律层面看，购买人寿保险不存在合法性风险。

关于“退保时只能退一小部分”的问题，需要结合保险合同的性质和退保规则来分析，具体原因如下：

1. 现金价值机制：退保金额与合同约定直接相关

人寿保险合同（尤其是长期险种）通常包含“现金价值”条款。现金价值是投保人退保时保险公司应返还的金额，其计算方式在合同中明确约定。由于保险公司在承保初期需支付高额的佣金、管理费及风险保障成本，前几年的现金价值往往较低。例如，一份10年期的人寿保险，前3年退保可能仅能返还已交保费的20%-30%，这是合同约定的正常现象，并非保险公司违规操作。

2. 退保时间对现金价值的影响

现金价值随保单年限增加而逐步累积。若投保人在缴费初期退保（如首年或次年），此时现金价值尚未积累，退保金额自然较低；而若在缴费多年后（如第10年）退保，现金价值可能接近或超过已交保费总额。因此，“退保只能退一小部分”通常发生在合同早期，与保险产品的长期属性直接相关。

3. 无利息退保的合理性

保险合同并非储蓄或投资产品，其本质是风险保障工具。投保人缴纳的保费中，一部分用于支付保险公司的运营成本和风险准备金，另一部分才转化为现金价值。因此，退保时保险公司无需支付利息，只需按合同约定返还现金价值。若用户希望获得投资收益，需选择具有投资功能的保险产品（如分红险、万能险），但此类产品的收益同样存在不确定性。

4. 特殊情况下的全额退保

若存在以下情形，用户可主张全额退保：

• 销售误导：如代理人夸大收益、隐瞒条款等；
  
• 合同无效：如保险公司未履行告知义务或违反监管规定；
  
• 犹豫期内退保：长期险通常设有10-15天犹豫期，期间退保可全额返还保费。
  若用户认为存在上述情形，需提供证据（如录音、聊天记录等）并通过法律途径维权。

总结建议：

1. 退保金额由合同约定，早期退保现金价值低是正常现象；
   
2. 购买前应仔细阅读合同条款，明确现金价值表及退保规则；
   
3. 若怀疑销售违规，可向保险公司投诉或通过银保监会维权。
   

如有具体合同或案例需要分析，可直接向我提供细节，我将进一步为您解读。