信用卡违约金计入本金并不合法。以下是对此问题的详细分析：
一、法律背景
根据《中华人民共和国民法典》及相关金融法规，信用卡违约金是银行对持卡人未按时还款行为的一种惩罚性费用，其性质属于违约责任的一种。而本金则是持卡人使用信用卡进行消费或取现时所产生的原始债务金额。违约金与本金在法律性质上是截然不同的，违约金不应被计入本金之中。
二、具体分析
违约金与本金的区别：
- 本金：是持卡人使用信用卡进行交易时所产生的原始金额，是银行提供信贷服务的基础。
- 违约金：是持卡人未按照信用卡合同约定履行还款义务时，银行根据合同约定收取的惩罚性费用。
违约金计入本金的违法性：
- 将违约金计入本金，实际上是在未经持卡人同意的情况下，单方面增加了持卡人的债务负担。这种行为违反了合同法的公平原则和诚实信用原则。
- 根据相关金融法规，银行在收取违约金时，必须明确告知持卡人违约金的计算方式和收取标准，且违约金不得与本金混同计算。
持卡人的权益保护：
- 持卡人有权要求银行明确区分本金和违约金，并按照合同约定收取费用。
- 如果银行将违约金计入本金，持卡人可以通过法律途径维护自己的合法权益，包括向银行提出异议、向监管机构投诉或提起诉讼等。
三、法律建议
持卡人应仔细阅读信用卡合同：
- 在办理信用卡时，持卡人应仔细阅读信用卡合同中的各项条款，特别是关于违约金收取和本金计算的部分。
- 如果对合同条款有疑问或不明确的地方，应及时向银行咨询并要求解释。
及时还款以避免违约金：
- 持卡人应按时还款，避免产生违约金。如果确实无法按时还款，应及时与银行沟通并寻求解决方案。
维护自己的合法权益：
- 如果银行将违约金计入本金或存在其他违规行为，持卡人应及时向银行提出异议并要求纠正。
- 如果银行不予理会或处理不当，持卡人可以向监管机构投诉或提起诉讼以维护自己的合法权益。
如有任何关于信用卡纠纷或其他法律问题的疑问，请直接向我咨询。我将根据您的具体情况提供专业的法律建议和帮助。