贷款签了合同，在符合法定条件的情况下，是具有法律效应的。以下是对此问题的详细分析：
一、有效的贷款合同
一个有效的贷款合同，通常需要满足以下几个核心条件：
合同主体具有相应的民事行为能力：
- 自然人作为合同主体时，需具备完全民事行为能力，即年满18周岁且精神健康的自然人，或16周岁以上以自己的劳动收入为主要生活来源的未成年人。限制民事行为能力人签订的合同需经法定代理人同意或追认，而无民事行为能力人签订的合同则无效。
- 法人和非法人组织作为合同主体时，应在经营范围和章程规定内签订合同。超出范围但非违反国家限制或禁止性规定的，一般认定有效。
合同内容合法且不违反公序良俗：
- 贷款合同的内容必须符合法律、行政法规的强制性规定，不得涉及非法活动，如套取金融机构贷款转贷、非法集资或转贷、非法放贷等。
- 合同条款不能违背社会的公共道德和善良风俗，否则合同可能被视为无效。例如，合同约定的利息不得超过法律规定的上限，民间借贷利率司法保护上限为合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍。
合同意思表示真实：
- 双方当事人应是在自愿、平等的基础上达成协议，不存在欺诈、胁迫、重大误解等情形。如存在意思表示不真实的情况，受影响的一方有权请求法院或仲裁机构撤销合同。
合同形式符合规定：
- 贷款合同通常应采用书面形式，以确保合同内容的明确性和可追溯性。若法律特别规定需采用特定形式（如某些金融借款合同），则必须严格遵守，否则合同可能无效。不过，即使未采用书面形式，但如果一方已履行主要义务且对方接受，合同仍视为成立。
二、无效的贷款合同
在以下情形下，贷款合同可能被视为无效：
合同主体不具备相应的民事行为能力：
- 如无民事行为能力人签订的贷款合同，或限制民事行为能力人未经法定代理人同意或追认签订的贷款合同，均可能被视为无效。
合同内容违法或违背公序良俗：
- 如合同涉及非法活动，或约定的利息超过法律规定的上限，超出部分可能被视为无效。
合同意思表示不真实：
- 如存在欺诈、胁迫、重大误解等情形，导致合同意思表示不真实，受影响的一方有权请求法院或仲裁机构撤销合同。
合同形式不符合规定：
- 如法律特别规定需采用特定形式而未采用的贷款合同，可能被视为无效。
三、建议与注意事项
在签订贷款合同前，务必仔细审查合同条款：
- 确保合同内容合法、形式合规，且双方具备相应的民事行为能力、意思表示真实。
如遇合同效力问题，及时寻求法律帮助：
- 若对贷款合同的效力存在疑问，或发现合同可能存在无效情形，建议及时咨询专业律师，以便采取合适的法律措施。
保留相关证据：
- 在签订和履行贷款合同过程中，建议保留相关证据，如合同文本、付款凭证、沟通记录等，以便在发生争议时维护自身权益。
总结：贷款签了合同是否具有法律效应，取决于合同是否满足法定条件。在签订贷款合同时，双方应仔细审查合同条款，确保合同内容合法、形式合规，以避免可能的法律纠纷。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。