和银行正式员工协商的还款方案，没有签订书面协议的情况下，仍然可以还款，但存在法律风险和不确定性。以下从不同角度为您详细分析：
一、法律层面分析
口头协议的法律效力：
- 根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，民事法律行为可以采用书面形式、口头形式或者其他形式。因此，口头协商的还款方案在法律上具有一定的效力。
- 然而，口头协议存在举证困难的问题。一旦发生纠纷，您需要提供充分的证据证明双方确实达成了还款协议，以及协议的具体内容。这在实际操作中往往较为困难。
书面协议的重要性：
- 书面协议能够明确双方的权利和义务，避免口头协议可能带来的模糊性和不确定性。
- 在发生纠纷时，书面协议是证明双方约定内容的最直接、最有力的证据。
二、实际操作层面分析
还款的可行性：
- 即使没有签订书面协议，您仍然可以按照与银行员工协商的还款方案进行还款。银行作为债权人，通常会接受债务人的还款行为。
- 但需要注意的是，没有书面协议的情况下，银行可能随时变更还款要求或条件，这可能会给您带来不必要的麻烦和损失。
风险防控建议：
- 尽量签订书面协议：与银行协商还款方案时，务必要求签订书面协议，明确还款金额、还款期限、还款方式等关键条款。
- 保留相关证据：如果确实无法签订书面协议，应尽可能保留与银行员工协商的录音、短信、邮件等证据，以备不时之需。
- 及时沟通确认：在还款过程中，与银行保持密切沟通，及时确认还款进度和银行的要求，避免因信息不对称而产生的纠纷。
三、可能面临的法律后果
银行不承认口头协议：
- 如果银行不承认与您达成的口头还款协议，您可能会面临被要求按照原合同还款的风险，甚至可能被追究违约责任。
举证困难导致的败诉风险：
- 在发生纠纷时，如果您无法提供充分的证据证明双方确实达成了还款协议，可能会面临败诉的风险，需要承担不利的法律后果。
建议：为了避免不必要的法律风险和纠纷，我强烈建议您在与银行协商还款方案时，务必要求签订书面协议。如果确实无法签订书面协议，也应尽可能保留相关证据，并密切关注银行的还款要求，确保自己的权益得到保障。如果您在此过程中遇到任何法律问题或困惑，可以直接向我咨询，我会为您提供专业的法律建议和帮助。