未满12岁借钱的行为通常是无效的，因为未满12岁的孩子属于无民事行为能力人，其进行的民事法律行为无效。下面我将对此进行详细分析：

一. 无民事行为能力人的定义与行为效力

1. 定义：根据《民法典》第二十条的规定，不满八周岁的未成年人为无民事行为能力人，由其法定代理人代理实施民事法律行为。未满12岁的孩子显然属于这一范畴。
2. 行为效力：无民事行为能力人实施的民事法律行为无效。因此，未满12岁孩子借钱的行为，无论是借出还是借入，都是无效的。

二. 借款行为的处理

1. 借出方：如果未满12岁的孩子作为借出方，其监护人可以主张借款行为无效，要求对方返还借款。
2. 借入方：如果未满12岁的孩子作为借入方，其监护人同样需要承担起还款的责任，因为借款行为虽然无效，但借款事实存在，监护人应负责处理这一事务。

三. 法律建议

1. 监护人责任：监护人应加强对未成年人的监管和教育，防止其进行不适当的民事法律行为。
2. 谨慎处理：对于涉及未成年人的借款行为，无论是借出还是借入，都应谨慎处理，避免产生不必要的法律纠纷。

我的观点：未满12岁借钱的行为是无效的，监护人应负责处理相关事务，并加强对未成年人的监管和教育。如有进一步需要，您可以继续咨询我。