当车上货物掉下来砸到人时，保险公司是否赔偿以及赔偿的金额，这主要取决于您所购买的保险类型、保险合同的具体条款、事故的性质以及相关的法律法规。以下是对此问题的详细解析：
一、保险类型与赔偿范围
交强险：
- 交强险是强制购买的保险，主要保障交通事故中第三方（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡和财产损失。
- 如果车上货物掉落砸到人，且该事故属于交强险的责任范围（即非受害人故意造成的），那么保险公司通常会在责任限额内进行赔偿。交强险对于财产损失的赔偿限额通常为2000元，但具体限额可能因地区而异。
商业第三者责任险：
- 商业第三者责任险是对交强险赔偿不足部分的补充，它提供了更广泛的保障范围。
- 如果车上货物掉落造成的损失超过了交强险的赔偿限额，且被保险人在事故中负有责任，那么保险公司将根据商业第三者责任险的合同条款对超出部分进行赔偿。赔偿比例会根据被保险人在事故中的责任比例来确定。
车损险（针对本车，但间接相关）：
- 车损险主要保障被保险车辆本身的损失。虽然它不直接赔偿因货物掉落造成的人身伤害，但如果货物掉落同时造成了本车的损坏（如车身凹陷、玻璃破碎等），且符合车损险条款的约定，保险公司会对本车的损失进行赔偿。
二、赔偿条件与理赔流程
赔偿条件：
- 要获得保险公司的赔偿，必须满足以下条件：车辆已购买相应保险且保险在有效期内；货物掉落是意外事故导致；受损方属于第三者（针对交强险和商业第三者责任险）。
理赔流程：
- 发生事故后，您应及时联系保险公司并报案。
- 保险公司会派出定损人员进行现场查勘和定损。
- 您需要提供相关证明材料（如身份证、行驶证、驾驶证、事故现场照片等）及定损单向保险公司申请理赔。
- 保险公司会根据保险条款尽快赔付。
三、特殊情况与不赔情况
特殊免赔条款：
- 某些保险合同中可能包含车载货物掉落、泄露、腐蚀造成的任何损失和费用不予赔偿的条款。但具体解释和适用需依据保险公司和保险合同的具体内容。
货物装载不符合规定：
- 如果装载货物超过核定载质量或长度、宽度、高度超过规定，导致货物掉落砸人，保险公司可能依据免责条款拒绝赔偿。
禁止运输物品：
- 如果车上掉落的物品属于法律、法规禁止运输的物品（如易燃易爆物品），保险公司通常不会承担赔偿责任。
未履行如实告知义务：
- 如果您在投保时未如实告知车辆经常装载或运输可能存在掉落风险的物品，保险公司可能以未履行如实告知义务为由解除保险合同并不承担赔偿责任。
四、建议与总结
- 仔细阅读保险合同：在购买保险时，务必仔细阅读并理解保险合同的相关条款，特别是关于赔偿范围、免赔条款和理赔流程的部分。
- 确保保险在有效期内：定期检查保险的有效期，确保在事故发生时保险处于有效状态。
- 遵守交通规则：严格遵守交通规则，确保货物固定牢靠，避免发生意外事故。
- 及时报案与理赔：发生事故后，第一时间报警并联系保险公司，以便及时处理赔偿事宜。
综上所述，车上货物掉下来砸到人时，保险公司的赔偿问题涉及多个方面。为了确保自身权益得到妥善保障，建议您在购买保险时选择信誉良好的保险公司，并仔细阅读保险合同的相关条款。在发生事故后，及时与保险公司沟通协商，并按照理赔流程进行操作。