借款人死亡后，担保人是否需要还款，以及借款人的丈夫和孩子是否需要还款，主要取决于债务的性质、遗产的继承情况以及担保的具体约定。以下是对这一问题的全面分析：
一、债务性质
夫妻共同债务：
- 如果债务被认定为夫妻共同债务（例如，夫妻双方共同签名或一方事后追认，以及一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务），那么借款人死亡后，其配偶有义务偿还该债务。在此情况下，担保人的责任可能因配偶的偿还而减轻或免除，具体取决于担保合同的约定。
- 法律依据：《中华人民共和国民法典》第一千零六十四条明确规定了夫妻共同债务的范围和认定标准。
个人债务：
- 如果债务被认定为借款人的个人债务（例如，借款人单独所负，未用于夫妻共同生活或生产经营的债务），那么其配偶通常没有偿还义务。此时，如果债务有担保人，银行或债权人可能会向担保人追偿。
- 孩子的责任：孩子的责任取决于他们是否继承了借款人的遗产。如果继承了遗产，他们需要在继承遗产的范围内偿还债务；如果未继承或放弃继承，则无需承担偿还责任。
二、遗产继承情况
继承遗产：
- 根据《中华人民共和国民法典》第一千一百六十一条，继承人以所得遗产实际价值为限清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务。因此，如果借款人的配偶和孩子继承了其遗产，他们需要在继承遗产的范围内偿还债务。
- 担保人的责任：在继承人偿还债务的范围内，担保人的责任可能会相应减轻。但如果遗产不足以清偿全部债务，且担保合同有约定，担保人可能仍需承担部分或全部剩余债务。
未继承遗产或放弃继承：
- 如果借款人的配偶和孩子没有继承遗产或选择放弃继承，他们通常无需承担偿还债务的责任。此时，如果债务有担保人，银行或债权人可能会直接向担保人追偿。
三、担保人的责任
- 担保合同约定：担保人的责任主要取决于担保合同的约定。如果担保合同明确约定了担保人在借款人死亡后仍需承担担保责任，那么担保人需要按照合同约定履行还款义务。
- 法律责任：根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，担保人在承担担保责任后，有权向借款人（或其继承人）追偿。但如果借款人已死亡且无遗产可供执行，担保人可能面临无法追偿的风险。
特殊情况与建议
- 特殊情况：如果贷款有多个担保人或存在其他复杂的担保关系，可能需要根据具体情况分析各担保人的责任分担问题。
- 建议：在处理此类问题时，建议首先确认债务的性质（是否为夫妻共同债务）和遗产的继承情况。同时，仔细审查担保合同的约定，以明确担保人的具体责任。如有必要，可以寻求专业法律帮助以确保自身权益得到保护。
总结来说，借款人死亡后，其丈夫和孩子是否需要还款取决于债务的性质和遗产的继承情况；而担保人是否需要还款则主要取决于担保合同的约定。在处理此类复杂问题时，请务必咨询专业律师以获取准确和全面的法律建议。如果有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。