借款协议并非必须要有担保人。以下是对此问题的详细分析：

一、借款协议的基本定义与生效条件

借款协议是借款人向贷款人借款，并承诺到期返还借款及支付利息的协议。根据法律规定，借款协议的成立与生效并不依赖于担保人的存在。只要协议双方（即借款人与贷款人）就借款金额、借款时间、还款方式、利息等关键条款达成明确约定，并且协议内容不违反法律法规的强制性规定，那么该借款协议即为合法有效。双方需按照协议约定，履行各自的权利与义务。

二、担保人在借款协议中的作用

尽管担保人不是借款协议的必备要素，但在某些情况下，贷款人为降低资金损失风险，可能会要求借款人提供担保人或其他形式的担保（如抵押、质押等）。担保人的主要作用是在借款人到期无法履行还款义务时，按照约定承担相应的担保责任，从而保障贷款人的债权得以实现。然而，这并不意味着每个借款协议都必须有担保人。

三、是否需要担保人的决定因素

1. 借贷双方的约定：借款协议的具体条款由借贷双方自主协商确定，包括是否需要担保人这一条款。如果双方基于信任关系或其他考虑，同意不设置担保人，那么该借款协议依然合法有效。

2. 借款人的信用状况与还款能力：贷款人在评估借款人的信用状况和还款能力后，会根据实际情况决定是否要求提供担保人。如果借款人信用良好、还款能力强，贷款人可能会对借款人的还款能力有足够信心，从而不要求提供担保。

3. 出借人的风险偏好：不同的出借人对风险的承受能力不同。一些出借人可能更倾向于通过要求提供担保人来降低潜在的资金损失风险。但这并不意味着所有出借人都会这样做，因为是否要求担保人还取决于出借人对借款人的信任程度以及借款协议的具体条款。

四、实际案例与法律建议

在实际操作中，尤其是民间借贷场景下，如亲戚、朋友之间的借款，往往基于双方的信任关系，仅通过简单的借条或口头协议即可完成借款，无需设置担保人。然而，在企业向银行申请贷款时，银行通常会要求企业提供有足够偿债能力的法人、其他组织或自然人作为保证人，以确保贷款的安全回收。

法律建议：

• 如果您作为出借人，对借款人的还款能力存在疑虑，或者希望增加债权实现的保障，可以考虑要求借款人提供担保人或其他形式的担保。
• 如果您作为借款人，且信用状况和还款能力良好，可以与出借人协商不设置担保人，以简化借款流程。
• 无论是否设置担保人，都应确保借款协议的内容合法、有效，并明确约定双方的权利与义务。

综上所述，借款协议并非必须要有担保人。借贷双方可以根据实际情况和自身需求，自主协商决定是否在借款协议中设定担保条款。如果您在借款协议方面有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。